Dispokredit ablösen: So wirst du die Dispo-Falle los (2026)
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Das Wichtigste in Kürze ⚡
- Dispo ist die teuerste Kreditform: 8-12% Zinsen vs. 4-6% bei Ratenkrediten
- Bei 5.000€ Dispo sparst du 250-400€/Jahr durch Ablösung mit Ratenkredit
- Dispo-Falle: Viele stecken jahrelang fest und zahlen tausende Euro Zinsen
- Lösung: Dispo in Ratenkredit umwandeln = Feste Rate + festes Ende + viel günstiger
- Jetzt prüfen: Dispokredit ablösen - Angebote vergleichen
Dispokredit 2026: Die teuerste Schuldenfalle Deutschlands
Du bist ständig im Minus auf dem Girokonto? Willkommen in der Dispo-Falle – Deutschlands teuerster Schuldenfalle!
Die Realität 2026:
- ❌ Durchschnittliche Dispo-Zinsen: 9,47% p.a.
- ❌ Manche Banken: Bis zu 13% p.a.!
- ❌ Über 7 Millionen Deutsche dauerhaft im Dispo
Das Problem:
Der Dispo ist für Notfälle gedacht (1-2 Wochen), nicht als Dauerzustand! Wer jahrelang 3.000-10.000€ im Dispo hat, zahlt hunderte bis tausende Euro Zinsen – völlig unnötig!
Die Lösung:
Dispokredit ablösen durch günstigen Ratenkredit. Das spart 40-60% der Zinsen!
In diesem Artikel erfährst du:
- Warum der Dispo so teuer ist
- Wie viel du durch Ablösung sparst
- Schritt-für-Schritt: Dispo in Ratenkredit umwandeln
- Welche Alternativen es gibt
- Wie du nie wieder in die Dispo-Falle gerätst
💸 Warum ist der Dispokredit so teuer?
Vergleich: Dispo vs. Ratenkredit
| Kreditart | Durchschnittszins 2026 | 5.000€ Zinsen/Jahr | 10.000€ Zinsen/Jahr |
|---|---|---|---|
| Dispokredit | 9,47% | 473€ | 947€ |
| Ratenkredit | 5% | 250€ | 500€ |
| Sparkasse Dispo | 11% | 550€ | 1.100€ |
| Volksbank Dispo | 10,5% | 525€ | 1.050€ |
💰 Beispiel:
Bei 5.000€ dauerhaft im Dispo zahlst du 223€ mehr Zinsen pro Jahr als bei einem Ratenkredit!
Warum sind Dispo-Zinsen so hoch?
Banken argumentieren:
- “Dispo ist flexibel (jederzeit kündbar)”
- “Keine Sicherheiten nötig”
- “Sofort verfügbar”
Die Wahrheit:
- ❌ Banken verdienen massiv am Dispo
- ❌ Viele Menschen stecken jahrelang fest
- ❌ Dispo-Zinsen sind gesetzlich nicht begrenzt
📊 So viel sparst du durch Dispo-Ablösung
Beispiel 1: 3.000€ Dispo
| Variante | Zinssatz | Kosten über 3 Jahre | Monatl. Belastung |
|---|---|---|---|
| Dispo behalten | 10% | 900€ Zinsen | ~ |
Ersparnis: 663€!
Beispiel 2: 5.000€ Dispo
| Variante | Zinssatz | Kosten über 3 Jahre | Monatl. Belastung |
|---|---|---|---|
| Dispo behalten | 10% | 1.500€ Zinsen | - |
| Dispo ablösen (36 Mon.) | 5% | 5.390€ gesamt (390€ Zinsen) | 150€ |
Ersparnis: 1.110€!
Beispiel 3: 10.000€ Dispo
| Variante | Zinssatz | Kosten über 5 Jahre | Monatl. Belastung |
|---|---|---|---|
| Dispo behalten | 10% | 5.000€ Zinsen | - |
| Dispo ablösen (60 Mon.) | 5% | 11.320€ gesamt (1.320€ Zinsen) | 189€ |
Ersparnis: 3.680€!
💰 Fazit:
Je länger du im Dispo steckst, desto mehr zahlst du! Ablösung lohnt sich IMMER ab 1.000€ dauerhaft im Minus!
🏆 Die besten Anbieter zur Dispo-Ablösung
| Anbieter | Effektivzins ab | Besonderheit | Rating |
|---|---|---|---|
| smava | 0,68% | Spezialisiert auf Umschuldung | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| CHECK24 | 0,99% | 300+ Anbieter | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| ING | 3,99% | Kostenlose Sondertilgung | ⭐⭐⭐⭐½ |
| DKB | 4,29% | Etablierte Direktbank | ⭐⭐⭐⭐ |
Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 5.000 €; Laufzeit 36 Monate; effektiver Jahreszins 4,99%; gebundener Sollzins 4,88% p.a.; monatliche Rate 150,00 €; Gesamtbetrag 5.400 €.
2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.
🎯 UNSERE EMPFEHLUNG:
Für beste Konditionen → smava Dispo-Ablösung
Für maximale Auswahl → CHECK24 Umschuldung
Für Direktbank → ING Kredit
Schritt-für-Schritt: Dispo in Ratenkredit umwandeln
Schritt 1: Dispo-Stand ermitteln
Wie hoch ist dein Dispo aktuell?
Prüfe:
- Online-Banking öffnen
- Kontostand anschauen
- Minus-Betrag = dein Dispo
Beispiel:
- Kontostand: -4.237€
- Dispo-Limit: 5.000€
- Genutzt: 4.237€
Schritt 2: Kreditbedarf kalkulieren
Formel:
Benötigter Kredit = Dispo-Stand + Puffer (10%)
Beispiel:
- Dispo: 4.237€
- Puffer: 423€ (10%)
- Kreditbedarf: 4.660€ → Beantrage 5.000€
Warum Puffer?
Falls Gehalt verspätet kommt oder unerwartete Ausgabe, hast du Reserve!
Schritt 3: Laufzeit festlegen
Faustregel:
- Dispo unter 3.000€ → 24-36 Monate
- Dispo 3.000-6.000€ → 36-48 Monate
- Dispo über 6.000€ → 48-60 Monate
Ziel: Monatliche Rate max. 30% deines Nettoeinkommens
Beispiel:
- Nettoeinkommen: 2.000€
- Max. Rate: 600€
- Dispo-Stand: 5.000€
- Laufzeit 36 Monate = 150€ Rate ✅
Schritt 4: Ratenkredit beantragen
Gehe zu:
Wichtig im Antrag:
- ✅ Verwendungszweck: “Umschuldung” oder “Ablösung Dispo”
- ✅ Kreditsumme: Dein Dispo-Stand + Puffer
- ✅ Laufzeit: Siehe Schritt 3
Schritt 5: Kredit wird ausgezahlt
Nach Zusage (meist 24-48h):
- Geld wird auf dein Girokonto überwiesen
- Dispo wird automatisch ausgeglichen
Beispiel:
- Kontostand vorher: -4.500€ (Dispo)
- Kredit-Auszahlung: +5.000€
- Kontostand nachher: +500€ (Plus!)
Schritt 6: Dispo-Limit reduzieren
WICHTIG: Sonst kannst du wieder in die Falle rutschen!
Was tun:
- Bank anrufen oder Online-Banking
- Dispo-Limit auf 500-1.000€ reduzieren
- Nur noch für echte Notfälle
Warum?
Mit niedrigem Limit vermeidest du erneute Überschuldung!
Schritt 7: Ratenkredit abbezahlen
Jetzt:
- ✅ Feste monatliche Rate (z.B. 150€)
- ✅ Festes Ende (z.B. 36 Monate)
- ✅ Viel günstiger (5% statt 10%)
- ✅ Übersichtlich
Tipp: Nutze freies Geld für Sondertilgung (falls kostenlos möglich)!
⚠️ Häufige Fehler bei Dispo-Ablösung
❌ Fehler 1: Dispo-Limit nicht reduzieren
“Der Kredit läuft, alles gut!”
Problem: Nach 6 Monaten wieder 3.000€ im Dispo!
Resultat: Doppelte Schulden (Kredit + Dispo)!
Lösung: Sofort nach Ablösung Dispo-Limit auf 500-1.000€ reduzieren!
❌ Fehler 2: Zu hohen Betrag aufnehmen
“Ich nehme 8.000€, dann habe ich Reserve…”
Problem: Reserve wird ausgegeben → Mehr Schulden!
Lösung: Nimm NUR Dispo-Stand + 10% Puffer!
❌ Fehler 3: Zu lange Laufzeit
“10 Jahre = niedrigste Rate!”
Problem: Viel mehr Zinsen gesamt!
Beispiel 5.000€:
- 36 Monate (5%): 5.390€ gesamt
- 84 Monate (5%): 5.960€ gesamt
- Unterschied: 570€
Lösung: Wähle kürzeste leistbare Laufzeit!
❌ Fehler 4: Nichts an Gewohnheiten ändern
“Ich löse den Dispo ab, aber ändere nichts…”
Problem: Ohne Verhaltensänderung landest du wieder im Dispo!
Lösung:
- ✅ Haushaltsbuch führen
- ✅ Notgroschen aufbauen (500-1.000€)
- ✅ Automatisches Sparen (z.B. 50€/Monat)
❌ Fehler 5: Restschuldversicherung abschließen
Problem: RSV verteuert um 10-20%!
Lösung: Ablehnen!
💡 Alternativen zur Dispo-Ablösung
Alternative 1: Ratenzahlung mit Bank vereinbaren
Manche Banken bieten Ratenzahlung für Dispo an.
Vorteile:
- ✅ Keine Neuaufnahme Kredit
- ✅ Bei gleicher Bank
Nachteile:
- ❌ Oft höhere Zinsen als externer Ratenkredit
- ❌ Nicht alle Banken bieten das an
Alternative 2: Privatkredit (P2P)
Auxmoney vergibt Kredite auch bei schlechterer Bonität.
Vorteile:
- ✅ Flexibler bei Schufa
- ✅ Auch Dispo-Ablösung möglich
Nachteile:
- ❌ Höhere Zinsen (6-12%)
Mehr Infos: auxmoney Erfahrungen
Alternative 3: Kredit von Freunden/Familie
Vorteile:
- ✅ Oft zinsfrei oder sehr günstig
- ✅ Flexibel
Nachteile:
- ❌ Kann zu Konflikten führen
- ❌ Nicht für jeden eine Option
Tipp: Schriftlichen Vertrag machen!
🔒 So gerätst du nie wieder in die Dispo-Falle
Tipp 1: Notgroschen aufbauen
Ziel: 1.000-3.000€ auf Tagesgeldkonto
Wie?
- Automatischer Dauerauftrag: 50-100€/Monat
- Steuerrückerstattung sparen
- Weihnachtsgeld/Bonuszahlungen
Warum?
Bei unerwarteten Ausgaben (Waschmaschine kaputt) → Notgroschen nutzen statt Dispo!
Tipp 2: Haushaltsbuch führen
Kostenlose Apps:
- MoneyControl
- Finanzguru
- YNAB
Oder: Excel/Google Sheets
Vorteil: Du siehst, wo Geld hingeht!
Tipp 3: Dispo-Limit reduzieren
Optimal: 500€ für echte Notfälle
Warum niedrig?
- ✅ Zwingt dich zu bewusstem Konsum
- ✅ Verhindert schleichende Verschuldung
Tipp 4: Automatische Sparrate
Trick: Spare BEVOR du ausgibst!
Am Gehaltstag:
- Miete → Automatisch
- Versicherungen → Automatisch
- Sparrate → Automatisch (z.B. 100€)
Rest = Verfügbar für Ausgaben
Tipp 5: Gehaltsplus intelligent nutzen
Bei Gehaltserhöhung:
- ❌ NICHT: Lebensstil erhöhen
- ✅ BESSER: Hälfte sparen, Hälfte nutzen
Beispiel:
- Gehaltsplus: 200€
- 100€ automatisch sparen
- 100€ ausgeben/Lebensqualität erhöhen
Wann lohnt sich Dispo-Ablösung NICHT
Fall 1: Sehr kurzfristig Dispo
Wenn:
- Gehalt kommt in 1-2 Wochen
- Dispo ist dann ausgeglichen
Dann: Dispo-Zinsen für 2 Wochen akzeptabel
Beispiel:
- 1.000€ Dispo für 2 Wochen
- Zinsen: ~4€
- Ratenkredit lohnt nicht!
Fall 2: Sehr kleiner Betrag
Wenn:
- Dispo unter 500€
Dann: Lieber schnell abbezahlen
Fall 3: Dispo kann in 1-3 Monaten abbezahlt werden
Wenn:
- Bonus/Steuerrückerstattung kommt bald
Dann: Lieber abwarten und direkt abzahlen
⚠️ Wichtige Risiken
- Neue Verschuldung: Nutze freies Geld NICHT für Konsum!
- Doppelschuldenfalle: Kredit + erneuter Dispo = ganz schlecht!
- Zu lange Laufzeit: Mehr Zinsen trotz niedrigerem Zinssatz
- Keine Verhaltensänderung: Ohne Änderung landest du wieder im Dispo
⚠️ Wichtiger Hinweis:
Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung. Nicht jeder Antrag wird genehmigt. Die genannten Zinssätze sind bonitätsabhängig und können individuell abweichen.
Fazit: Dispo ablösen spart 250-800€ pro Jahr!
Dispokredit ablösen lohnt sich, wenn:
- ✅ Du dauerhaft 1.000€+ im Dispo bist
- ✅ Du seit mehr als 3 Monaten im Minus bist
- ✅ Dispo-Zinsen über 8% liegen
Die Ersparnis:
- 3.000€ Dispo: ~250€/Jahr
- 5.000€ Dispo: ~400€/Jahr
- 10.000€ Dispo: ~800€/Jahr
Unsere Empfehlung:
Starte einen kostenlosen Vergleich bei smava oder CHECK24. Die Anfrage ist unverbindlich und zeigt dir sofort, wie viel du sparen kannst.
Nächste Schritte:
- Dispo-Ablösungs-Angebote vergleichen
- Laufzeit und Rate berechnen
- Kredit beantragen
- Dispo-Limit reduzieren! (Wichtig!)
- Notgroschen aufbauen
Letzte Aktualisierung: Januar 2026
Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Alle Angaben ohne Gewähr.
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Quellen:
- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
- Verbraucherzentrale - Dispokredit
- §6a PAngV - Preisangabenverordnung
- Bundesbank - Zinsstatistik
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