Studienkredit 2026: Studium finanzieren ohne BAföG

Das Wichtigste in Kürze ⚡

**Studienkredit ≠ BAf

öG:** Muss voll zurückgezahlt werden (mit Zinsen!)

KfW-Studienkredit ist #1: Günstigste Zinsen (4,36% effektiv), staatlich gefördert
Bis zu 54.600€ Gesamtsumme: 650€/Monat × 84 Monate maximal
Auszahlung während Studium: Dann Karenzzeit, dann Rückzahlung über 10-25 Jahre
Alternative prüfen: Erst BAföG, Stipendium, Bildungskredit prüfen!

Studienkredit 2026: Studium finanzieren ohne BAföG

Du hast kein Anspruch auf BAföG? Deine Eltern können dich nicht unterstützen? Du willst dein Vollzeit-Studium finanzieren ohne nebenbei 30 Stunden zu arbeiten? Ein Studienkredit könnte die Lösung sein!

ABER ACHTUNG: Ein Studienkredit ist eine ernste finanzielle Verpflichtung! Du nimmst oft 20.000-50.000€ Schulden auf, die du nach dem Studium zurückzahlst.

Was dich in diesem Artikel erwartet:

Die besten Studienkredite 2026 im Vergleich
KfW vs. Deutsche Bank vs. DKB
Alle Kosten und Zinsen transparent
Rückzahlungs-Beispiele
Alternativen zum Studienkredit

In diesem Artikel erfährst du:

✅ Wie Studienkredite funktionieren
✅ Welcher Anbieter am günstigsten ist
✅ Was du wirklich zurückzahlen musst
✅ Ob sich ein Studienkredit lohnt
✅ Welche Alternativen es gibt

📚 Was ist ein Studienkredit?

Einfach erklärt:
Ein Studienkredit ist ein spezieller Kredit nur für Studierende. Statt einer Einmalzahlung bekommst du monatliche Raten während des Studiums.

So funktioniert’s:

Phase 1: AUSZAHLUNG (Studium)
↓ 
Du bekommst z.B. 500€/Monat
↓
6 Semester = 36 Monate
↓
Gesamtauszahlung: 18.000€

Phase 2: KARENZZEIT (0-24 Monate)
↓
Du zahlst nichts
↓
Zeit zum Berufseinstieg

Phase 3: RÜCKZAHLUNG (10-25 Jahre)
↓
Du zahlst monatliche Rate zurück
↓
z.B. 200€/Monat über 120 Monate
↓
Gesamtrückzahlung: 24.000€

Unterschied zu normalem Kredit:

❌ Normaler Kredit: Sofort volle Summe, sofort Rückzahlung
✅ Studienkredit: Monatliche Auszahlung, Rückzahlung erst nach Studium

🏆 Die besten Studienkredite 2026 im Vergleich

Anbieter	Zinsen (eff.)	Max. pro Monat	Max. Gesamt	Altersgrenze	Rating
KfW	4,36%	650€	54.600€	Unter 45	⭐⭐⭐⭐⭐
Deutsche Bank	5,90%	800€	48.000€	Unter 30	⭐⭐⭐⭐
DKB	5,67%	650€	46.800€	Unter 30	⭐⭐⭐⭐
Bildungskredit (KfW)	1,51%	300€	7.200€	Unbegrenzt	⭐⭐⭐⭐⭐

⭐ KfW-Studienkredit - Der Klassiker

Rating: ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,9/5)

Über KfW-Studienkredit:

Staatliche Förderbank
Unabhängig vom Einkommen der Eltern
Für alle Studiengänge (auch privat/Ausland teilweise)
Seit 2006 über 800.000 Geförderte

Konditionen:

Kriterium	Details
Zinssatz (aktuell)	4,36% effektiv p.a.
Auszahlung pro Monat	100-650€ (wählbar)
Max. Auszahlungsdauer	14 Semester (7 Jahre)
Max. Gesamtsumme	54.600€ (650€ × 84 Monate)
Altersgrenze bei Antrag	Unter 45 Jahre
Karenzzeit	6-23 Monate
Rückzahlung	Max. 25 Jahre

Vorteile:

✅ Günstigste Zinsen unter allen Studienkrediten
✅ Staatlich gefördert (besonders sicher)
✅ Flexible Auszahlung (100-650€/Monat)
✅ Unabhängig vom Einkommen (keine Bonitätsprüfung!)
✅ Auch für Masterstudium und Zusatzausbildungen
✅ Sondertilgung jederzeit kostenlos möglich

Nachteile:

❌ Altersgrenze 45 (bei Antragstellung)
❌ Nur für Deutsche/EU-Bürger (mit Aufenthaltsrecht)
❌ Zinsen können steigen (halbjährlich angepasst)

Beispiel-Rechnung:

Auszahlungsphase (6 Semester Bachelor):

500€/Monat × 36 Monate = 18.000€ ausgezahlt

Während der Auszahlung fallen bereits Zinsen an!

Durchschnittliche Schuld: 9.000€
Zinsen pro Jahr: 9.000€ × 4,36% = 392€
Zinsen über 3 Jahre: ~1.200€

Gesamtschuld nach Studium:

18.000€ + 1.200€ Zinsen = 19.200€ Schulden

Rückzahlung (120 Monate):

Monatliche Rate: ~200€
Weitere Zinsen: ~5.000€
Gesamtrückzahlung: ~24.200€

Kosten für 18.000€: 6.200€ Zinsen = 34% Aufschlag!

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 18.000 €; Auszahlung 500 € monatlich über 36 Monate; effektiver Jahreszins 4,36%; Rückzahlung über 120 Monate; monatliche Rate 200,00 €; Gesamtrückzahlung 24.200 €.

KfW-Studienkredit beantragen →

⭐ Deutsche Bank Studienkredit

Rating: ⭐⭐⭐⭐ (4,2/5)

Konditionen:

Kriterium	Details
Zinssatz	5,90% effektiv p.a.
Auszahlung pro Monat	200-800€
Max. Auszahlungsdauer	60 Monate
Max. Gesamtsumme	48.000€
Altersgrenze	Unter 30 Jahre
Besonderheit	Auch ohne Studienbescheinigung möglich

Vorteile:

✅ Höhere monatliche Auszahlung (bis 800€)
✅ Schnellere Bearbeitung als KfW
Online Kredit Anbieter Auch für Berufsakademien

Nachteile:

❌ Höhere Zinsen (5,90% vs. 4,36% KfW)
❌ Altersgrenze nur 30
❌ Bonitätsprüfung nötig

Kosten-Beispiel (18.000€):

Auszahlung: 18.000€
Zinsen während Studium: ~1.600€
Zinsen während Rückzahlung: ~6.800€
Gesamtrückzahlung: ~26.400€
Mehrkosten vs. KfW: 2.200€!

Fazit: Teurer als KfW, nur wenn KfW ablehnt oder Altersgrenze überschritten!

⭐ DKB-Studienkredit

Rating: ⭐⭐⭐⭐ (4,3/5)

Konditionen:

Kriterium	Details
Zinssatz	5,67% effektiv p.a.
Auszahlung pro Monat	100-650€
Max. Gesamtsumme	46.800€
Altersgrenze	Unter 30 Jahre

Vorteile:

✅ Etwas günstiger als Deutsche Bank
✅ Etablierte Direktbank

Nachteile:

❌ Teurer als KfW
❌ Altersgrenze 30

Fazit: Mittelfeld, KfW ist besser!

⭐ KfW-Bildungskredit - Die günstige Ergänzung

Rating: ⭐⭐⭐⭐⭐ (5/5 für spezifischen Zweck)

WICHTIG: Das ist NICHT der KfW-Studienkredit! Es ist ein zusätzliches Programm!

Konditionen:

Kriterium	Details
Zinssatz	1,51% effektiv (extrem günstig!)
Auszahlung	Einmalig oder monatlich 100-300€
Max. Gesamtsumme	7.200€ (sehr begrenzt!)
Altersgrenze	Keine!
Voraussetzung	Fortgeschrittenes Studium (ab 3. Sem.)

Vorteile:

✅ Extrem niedrige Zinsen (1,51%!)
✅ Keine Altersgrenze
✅ Kombinierbar mit BAföG und KfW-Studienkredit

Nachteile:

❌ Sehr niedrige Summe (max. 7.200€)
❌ Nur für fortgeschrittenes Studium

Empfehlung:
Perfekt als Ergänzung! Nimm erst Bildungskredit (günstiger), dann Studienkredit.

Beispiel:

Bildungskredit: 7.200€ zu 1,51%
KfW-Studienkredit: 10.800€ zu 4,36%
Gesamt: 18.000€ mit gemischten Zinsen = günstiger!

KfW-Bildungskredit beantragen →

💰 Was kostet ein Studienkredit wirklich?

Die harte Wahrheit: Studienkredite sind teuer!

Beispiel: Bachelor (6 Semester = 36 Monate)

Szenario: 500€/Monat

Anbieter	Auszahlung	Zinsen während Studium	Zinsen Rückzahlung	Gesamtkosten
KfW	18.000€	1.200€	5.000€	24.200€ (6.200€ Zinsen)
Deutsche Bank	18.000€	1.600€	6.800€	26.400€ (8.400€ Zinsen)
DKB	18.000€	1.500€	6.400€	25.900€ (7.900€ Zinsen)

Fazit: Für 18.000€ zahlst du 24.200-26.400€ zurück!

Beispiel: Master zusätzlich (4 Semester)

Gesamt-Studium: 10 Semester (Bachelor + Master)

Auszahlung: 500€ × 60 Monate = 30.000€

Bei KfW:

Zinsen während Studium: ~3.000€
Zinsen während Rückzahlung: ~9.500€
Gesamtrückzahlung: ~42.500€
Zinsen: 12.500€ = 42% Aufschlag!

⚠️ Kritisch:
Je länger das Studium, desto teurer! Zinsen laufen bereits während des Studiums!

📅 Zeitlicher Ablauf: Auszahlung → Rückzahlung

Phase 1: Auszahlungsphase (2-7 Jahre)

Du bekommst monatlich Geld:

Wählbare Höhe (z.B. 500€/Monat)
Direkt auf dein Konto
Zinsen laufen bereits!

Beispiel Bachelor (6 Semester):

Semester 1-2: 12× 500€ = 6.000€
Semester 3-4: 12× 500€ = 6.000€
Semester 5-6: 12× 500€ = 6.000€
---
Gesamt: 18.000€ + ~1.200€ Zinsen während Studium

Phase 2: Karenzzeit (6-24 Monate)

Atempause:

Du zahlst nichts zurück
Zinsen laufen weiter!
Zeit für Berufseinstieg

KfW: 6-23 Monate (wählbar)
Deutsche Bank: 12-24 Monate

Tipp: Kurze Karenzzeit wählen! Jeder Monat = mehr Zinsen!

Phase 3: Rückzahlung (10-25 Jahre)

Jetzt zahlst du zurück:

Monatliche Rate (z.B. 200€)
Über 10-25 Jahre
Zinsen auf Restschuld

Beispiel-Rückzahlung (19.200€ Schuld nach Studium):

Laufzeit	Monatl. Rate	Zinsen	Gesamtrückzahlung
10 Jahre (120 Mon.)	200€	5.000€	24.200€
15 Jahre (180 Mon.)	145€	7.900€	27.100€
20 Jahre (240 Mon.)	120€	10.600€	29.800€

💡 Tipp:
Zahle so schnell wie möglich zurück! Sondertilgungen oft kostenlos!

⚠️ Häufige Fehler bei Studienkrediten

❌ Fehler 1: Zu viel monatlich auszahlen lassen

“Ich nehme sicherheitshalber 650€/Monat…”

Problem: Jeder Euro mehr = massive Mehrkosten!

Beispiel 6 Semester:

400€/Monat: 14.400€ → Rückzahlung 19.400€
650€/Monat: 23.400€ → Rückzahlung 31.500€
Unterschied: 12.100€!

Lösung: Nimm NUR, was du wirklich brauchst!

❌ Fehler 2: Lange Karenzzeit wählen

“2 Jahre Pause klingt gut…”

Problem: Karenzzeit = weitere Zinsenlast ohne Tilgung!

Beispiel:

6 Monate Karenz: +450€ Zinsen
24 Monate Karenz: +1.800€ Zinsen
Unterschied: 1.350€!

Lösung: Kürzeste leistbare Karenzzeit!

❌ Fehler 3: Nicht prüfen ob BAföG doch geht

“Ich nehme einfach Studienkredit…”

Problem: BAföG ist viel günstiger!

BAföG:

Hälfte geschenkt!
Rest zinslos!
Max. 10.010€ Rückzahlung (Deckel!)

Studienkredit:

Alles zurückzahlen!
Mit Zinsen!

Lösung: IMMER erst BAföG prüfen!

Mehr Infos: BAföG-Rechner

❌ Fehler 4: Studienkredit für Lebenshaltung

“Ich studiere in München, 800€/Mon. für Wohnung + Leben…”

Problem: 800€ × 60 Monate = 48.000€ Schulden!

Bessere Optionen:

✅ WG statt Wohnung
✅ Nebenjob (10-15h/Woche)
✅ Unterstützung Eltern
✅ Studienort mit niedrigen Kosten

Studienkredit nur für:

Studiengebühren
Wichtige Materialien
Notfälle

❌ Fehler 5: Zu lange Rückzahlungsphase

“25 Jahre kleine Rate ist entspannter…”

Problem: Massiv mehr Zinsen!

Beispiel 20.000€:

10 Jahre: 25.000€ Gesamtrückzahlung
25 Jahre: 35.000€ Gesamtrückzahlung
Unterschied: 10.000€!

Lösung: So kurz wie möglich! Sondertilgungen nutzen!

💡 Alternativen zum Studienkredit

Bevor du einen Studienkredit aufnimmst:

1. BAföG (beste Option!)

Vorteile:

✅ 50% geschenkt!
✅ Rest zinslos!
✅ Rückzahlung gedeckelt (max. 10.010€)
✅ Nur wenn du verdienst

Nachteil: Einkommensabhängig (Eltern)

Tipp: Auch bei Ablehnung Widerspruch einlegen!

Mehr Infos: www.bafög.de

2. Stipendien

Es gibt hunderte Stipendien!

Nicht nur für Hochbegabte:

Engagement-Stipendien
Frauen in MINT
Regionale Stipendien
Firmen-Stipendien

Tipp: www.mystipendium.de - Größte Stipendien-Datenbank

3. Nebenjob (10-15h/Woche)

Mit 12€/h Mindestlohn:

10h/Woche = 520€/Monat
Steuerfrei als Student (Mini-Job)

Vorteil: Keine Schulden!

Nachteil: Weniger Zeit fürs Studium

4. Elternunterstützung

Eltern sind gesetzlich verpflichtet (§1601 BGB)!

Wenn Eltern können, müssen sie unterstützen.

5. Bildungskredit (KfW)

Für fortgeschrittenes Studium:

Max. 7.200€
Nur 1,51% Zinsen!
Keine Altersgrenze

Bildungskredit beantragen →

6. Werkstudent

Bei studienrelevanter Arbeit:

20h/Woche möglich
Oft besser bezahlt
Berufserfahrung sammeln

🎯 Für wen lohnt sich ein Studienkredit?

✅ Studienkredit kann sinnvoll sein für:

1. Kein BAföG-Anspruch

Eltern verdienen zu viel
Zu alt für BAföG (über 30/35)

2. Studiengebühren

Privat-Uni (oft 500-800€/Monat)
Master im Ausland

3. Notlage

Eltern können nicht unterstützen
Nebenjob nicht möglich (z.B. Medizin-Studium zu zeitintensiv)

4. Letztes Studienjahr

Für Abschlussphase
Nur noch 2-3 Semester
Dann schnelle Rückzahlung

❌ Studienkredit NICHT sinnvoll für:

1. Lebensstandard

“Ich will nicht in WG wohnen…”
“Ich will nicht arbeiten…”

→ Realität: 40.000€ Schulden für Bequemlichkeit!

2. Wenn BAföG möglich

BAföG ist IMMER besser!

3. Wenn Eltern unterstützen können

Gesetzliche Pflicht der Eltern!

📝 Schritt-für-Schritt: Studienkredit beantragen

Schritt 1: Bedarf kalkulieren (wichtig!)

Rechne genau:

Einnahmen:
- Nebenjob: 450€
- Eltern: 200€
= 650€

Ausgaben:
- Miete: 400€
- Lebensmittel: 200€
- Semesterbeitrag: 50€ (anteilig)
- Bücher: 30€
- Fahrtkosten: 50€
= 730€

Fehlbetrag: 80€/Monat

Beantrage 100€/Monat, NICHT 500€!

Schritt 2: KfW-Antrag stellen

Online auf: www.kfw.de/studienkredit

Benötigt:

Studienbescheinigung
Personalausweis
Immatrikulationsbescheinigung

Dauer: 2-4 Wochen bis Zusage

Schritt 3: Vertrag prüfen

Achte auf:

✅ Zinssatz (aktuell)
✅ Wie oft Zinsanpassung?
✅ Sondertilgung kostenlos?
✅ Karenzzeit-Optionen

Schritt 4: Auszahlung beginnt

Ab nächstem Monat:

Monatliche Überweisung
Jedes Semester: Neue Immatrikulationsbescheinigung vorlegen!

Schritt 5: Nach Studium - Karenzzeit

6-24 Monate Pause, dann:

Schritt 6: Rückzahlung

Persönlichen Tilgungsplan erhalten:

Monatliche Rate (z.B. 200€)
Laufzeit
Gesamtkosten

Tipp: Sondertilgungen nutzen bei Weihnachtsgeld/Bonuszahlungen!

Häufige Fragen (FAQ)

1. Kann ich KfW-Studienkredit + BAföG gleichzeitig bekommen?

Ja! KfW-Studienkredit ist unabhängig von BAföG.

Aber:
Erst BAföG ausschöpfen! KfW nur für Differenz nutzen.

2. Was passiert, wenn ich das Studium abbreche?

Die Auszahlung stoppt.

Du musst trotzdem zurückzahlen!

Gegebenenfalls früherer Rückzahlungsbeginn.

3. Kann ich die Auszahlung pausieren?

Ja, bei KfW für bis zu 12 Monate möglich.

Aber: Zinsen laufen weiter!

4. Was wenn ich nach Studium keinen Job finde?

KfW bietet Stundung bei:

Arbeitslosigkeit
Elternzeit
Weiterbildung

Aber: Zinsen laufen weiter!

5. Sind Studienkredite steuerlich absetzbar?

Teilweise!

Absetzbar:

✅ Zinsen (als Werbungskosten)
✅ Nicht die Tilgung

Achtung: Nur im Zusammenhang mit steuerpflichtigen Einkünften!

6. KfW oder Deutsche Bank - welcher ist besser?

KfW ist in 95% der Fälle besser:

Günstigere Zinsen (4,36% vs. 5,90%)
Höhere Altersgrenze (45 vs. 30)
Staatlich gefördert

Deutsche Bank nur wenn:

Über 45 Jahre alt
Mehr als 650€/Monat nötig

Fazit: Studienkredit nur als letztes Mittel!

Die Wahrheit über Studienkredite:

Pro:

✅ Studium ist möglich ohne BAföG
✅ Keine Eltern-Unterstützung nötig
✅ Rückzahlung erst nach Studium

Contra:

❌ Sehr teuer: 30-40% Zinsen Aufschlag
❌ Hohe Schuldenlast: Oft 20.000-40.000€
❌ Zinsen während Studium: Schulden wachsen ständig

Unsere klare Empfehlung:

Prioritäten:

BAföG (beste Option!)
Stipendium (kein Zurückzahlung!)
Nebenjob (keine Schulden!)
Elternunterstützung
Bildungskredit KfW (nur 1,51% Zinsen!)
Studienkredit KfW (letztes Mittel, aber beste Konditionen)

Wenn Studienkredit, dann:

✅ KfW-Studienkredit (günstiger als alle anderen)
✅ Nur wirklich nötigen Betrag (nicht “sicherheitshalber mehr”)
✅ Kurze Karenzzeit
✅ Schnelle Rückzahlung (Sondertilgungen!)

Beratung:
Studentenwerk deiner Uni bietet kostenlose Studienfinanzierungs-Beratung!

Letzte Aktualisierung: Januar 2026

Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information. Kreditkonditionen können sich ändern. Bitte prüfe aktuelle Konditionen direkt bei den Anbietern. Alle Angaben ohne Gewähr.

Quellen:

Das Wichtigste in Kürze ⚡

Studienkredit 2026: Studium finanzieren ohne BAföG

📚 Was ist ein Studienkredit?

🏆 Die besten Studienkredite 2026 im Vergleich

⭐ KfW-Studienkredit - Der Klassiker

⭐ Deutsche Bank Studienkredit

⭐ DKB-Studienkredit

⭐ KfW-Bildungskredit - Die günstige Ergänzung

💰 Was kostet ein Studienkredit wirklich?

Beispiel: Bachelor (6 Semester = 36 Monate)

Beispiel: Master zusätzlich (4 Semester)

📅 Zeitlicher Ablauf: Auszahlung → Rückzahlung

Phase 1: Auszahlungsphase (2-7 Jahre)

Phase 2: Karenzzeit (6-24 Monate)

Phase 3: Rückzahlung (10-25 Jahre)

⚠️ Häufige Fehler bei Studienkrediten

❌ Fehler 1: Zu viel monatlich auszahlen lassen

❌ Fehler 2: Lange Karenzzeit wählen

❌ Fehler 3: Nicht prüfen ob BAföG doch geht

❌ Fehler 4: Studienkredit für Lebenshaltung

❌ Fehler 5: Zu lange Rückzahlungsphase

💡 Alternativen zum Studienkredit

1. BAföG (beste Option!)

2. Stipendien

3. Nebenjob (10-15h/Woche)

4. Elternunterstützung

5. Bildungskredit (KfW)

6. Werkstudent

🎯 Für wen lohnt sich ein Studienkredit?

✅ Studienkredit kann sinnvoll sein für:

❌ Studienkredit NICHT sinnvoll für:

📝 Schritt-für-Schritt: Studienkredit beantragen

Schritt 1: Bedarf kalkulieren (wichtig!)

Schritt 2: KfW-Antrag stellen

Schritt 3: Vertrag prüfen

Schritt 4: Auszahlung beginnt

Schritt 5: Nach Studium - Karenzzeit

Schritt 6: Rückzahlung

Häufige Fragen (FAQ)

1. Kann ich KfW-Studienkredit + BAföG gleichzeitig bekommen?

2. Was passiert, wenn ich das Studium abbreche?

3. Kann ich die Auszahlung pausieren?

4. Was wenn ich nach Studium keinen Job finde?

5. Sind Studienkredite steuerlich absetzbar?

6. KfW oder Deutsche Bank - welcher ist besser?

Fazit: Studienkredit nur als letztes Mittel!

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Tom Trögler