Traumwohnung gefunden – aber woher die Kaution nehmen?
Die Situation kennen viele: Du hast endlich die perfekte Wohnung gefunden. Der Vermieter sagt: "Ich brauche 2.500€ Kaution auf dem Konto, bevor ich Ihnen den Schlüssel gebe."
Problem: Deine alte Wohnung hat die Kaution noch nicht zurückgezahlt. Die liegt noch beim alten Vermieter. Oder du ziehst das erste Mal aus der WG aus und hast noch nie eine Kaution gezahlt.
Die Lösung: Ein Kredit für Mietkaution. Du leihst dir das Geld, überweist es dem Vermieter, und zahlst es in kleinen Raten zurück (z.B. 100€/Monat über 24 Monate).
💡 Rechenbeispiel: Kredit vs. Kautionsbürgschaft
Option 1: Kautionsbürgschaft (kautionsfrei.de, Deutsche Kautionskasse)
Jahresgebühr: 100€ | Gesamtkosten über 5 Jahre: 500€
Kaution bleibt beim Vermieter, du bekommst sie am Ende zurück
Option 2: Kredit (smava, CHECK24)
Kreditsumme: 2.000€ | Laufzeit: 24 Monate | Zinsen: ca. 80€ | Gesamtkosten: 80€
Kaution gehört dir nach Rückzahlung (liegt beim Vermieter für dich)
💰 Ersparnis: 420€ über 5 Jahre!
In diesem Artikel erfährst du:
- Warum ein Kredit oft günstiger ist als eine Kautionsbürgschaft
- Welche Anbieter 2026 die besten Konditionen für Kaution + Umzugskosten bieten
- Wie viel ein Umzug wirklich kostet (inkl. Tabelle)
- Schritt-für-Schritt: So finanzierst du Kaution + Umzug richtig
Kredit vs. Kautionsbürgschaft: Der große Vergleich 2026
Es gibt zwei Wege, eine Mietkaution zu finanzieren: Kredit oder Kautionsbürgschaft. Hier siehst du die Vor- und Nachteile:
| Kriterium | 💰 Kredit | 🛡️ Kautionsbürgschaft |
|---|---|---|
| Gesamtkosten | 50-100€ (einmalig) | 100€/Jahr (bei 2.000€) |
| Zahlung an Vermieter | Echtes Geld (Überweisung) | Bürgschaftsurkunde (nicht immer akzeptiert) |
| Akzeptanz bei Vermietern | 100% (Barzahlung) | Oft abgelehnt (v.a. private Vermieter) |
| Rückzahlung | Monatliche Raten (z.B. 24 Monate) | Jahresgebühr (solange du in Wohnung wohnst) |
| Schufa-Eintrag | Ja (positiv nach Rückzahlung) | Nein |
| Bei Auszug | Kaution gehört dir (beim Vermieter) | Bürgschaft erlischt (Gebühr weg) |
| Empfehlung | ✅ Für die meisten besser | Nur wenn kein Kredit möglich |
⚠️ Viele Vermieter akzeptieren KEINE Bürgschaften
🏆 Die besten Kredit-Anbieter für Kaution & Umzug 2026
Je nach Gesamtbedarf (nur Kaution oder Kaution + Umzugskosten) empfehlen wir unterschiedliche Anbieter:
Kategorie 1: Nur Kaution (1.000-3.000€)
🥇 Platz 1: smava – Testsieger für Mietkaution
Rating: ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,9/5)smava vergleicht über 20 Banken und findet die günstigsten Zinsen für deine Kaution.
👍 Vorteile
- Vergleich von über 20 Banken in einer Anfrage
- Günstige Zinsen ab 2,99% effektiv
- Auszahlung in 24-48 Stunden
- Schufa-neutrale Konditionsanfrage
- Laufzeit flexibel: 12-60 Monate
👎 Nachteile
- Bei sehr negativer Schufa schwierig
- Mindestbetrag 1.000€
Kosten: Keine Bearbeitungsgebühren, kostenlose Sondertilgung bei vielen Partnern
📋 Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV
2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.
🥈 Platz 2: CHECK24 – Große Anbieter-Auswahl
Rating: ⭐⭐⭐⭐½ (4,6/5)CHECK24 bietet Zugang zu über 300 Banken und ermöglicht digitale Unterschrift (kein Papierkram).
👍 Vorteile
- Über 300 Banken im Vergleich
- Digitale Unterschrift (keine Papierformulare)
- Express-Auszahlung innerhalb 48 Stunden möglich
- Kostenloser Kundenservice per Telefon
👎 Nachteile
- Express-Auszahlung teilweise gegen Aufpreis
- Nicht alle Partner bieten 24h-Auszahlung
📋 Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV
2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.
Kategorie 2: Kaution + Umzugskosten (5.000-10.000€)
🥇 Platz 1: smava – Für den kompletten Umzug
Wenn du Kaution + Möbel + Makler + Umzugswagen finanzieren musst, brauchst du einen größeren Kredit. smava bietet bis zu 120.000€ zu günstigen Konditionen.
📋 Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV
2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.
🥈 Platz 2: auxmoney – Kredit trotz Schufa
Rating: ⭐⭐⭐⭐ (4,3/5)Wenn smava ablehnt (wegen Schufa), ist auxmoney oft die Lösung. Auch bei negativer Bonität kannst du hier einen Kredit für Kaution + Umzug bekommen.
👍 Vorteile
- Kredit auch bei negativer Schufa oft möglich
- Flexible Bonitätsprüfung (nicht nur Schufa-Score)
- Kreditsumme: 1.000€ - 50.000€
- Laufzeit: 12-84 Monate
👎 Nachteile
- Höhere Zinsen als smava (ab 3,96%)
- Auszahlung dauert 3-5 Werktage
- Service-Gebühr von 2,95%
📋 Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV
2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.
🎯 UNSERE EMPFEHLUNG 2026
Für nur Kaution (bis 3.000€) → smava Vergleich
Für Kaution + Umzug (5.000-10.000€) → smava
Für Kredite trotz Schufa → auxmoney
💰 Umzugskosten 2026: So viel kostet ein Umzug wirklich
Die Mietkaution ist nur ein Teil der Umzugskosten. Hier siehst du eine realistische Übersicht:
| Kostenart | Kosten (ca.) | Notizen |
|---|---|---|
| Mietkaution | 1.500-3.000€ | 3 Monatskaltmieten (gesetzlich max.) |
| Maklercourtage | 1.500-2.500€ | 2 Monatskaltmieten + MwSt. (wenn Makler eingeschaltet) |
| Umzugsunternehmen | 500-1.500€ | Je nach Distanz & Menge |
| Umzugswagen (selbst fahren) | 100-250€ | 1-2 Tage Miete + Sprit |
| Neue Möbel / Küche | 1.000-5.000€ | Wenn Wohnung unfurnished oder Küche fehlt |
| Renovierung (alte Wohnung) | 300-800€ | Streichen, kleine Reparaturen |
| Kleinmaterial (Kartons, etc.) | 50-150€ | Umzugskartons, Klebeband, Folien |
| Gesamt (ohne Makler) | 3.500-8.000€ | Typischer Umzug in größere Stadt |
| Gesamt (mit Makler) | 5.000-10.500€ | Bei schwierigem Wohnungsmarkt (München, Hamburg, etc.) |
💡 Spar-Tipp: Kaution in Raten zahlen
So finanzierst du Kaution & Umzug in 5 Schritten
1. Gesamtbedarf berechnen
Rechne aus, wie viel du wirklich brauchst:
- Mietkaution: 3 x Kaltmiete (z.B. 800€ = 2.400€ Kaution)
- Makler: Ja/Nein? (2 Monatskaltmieten + MwSt.)
- Umzug: Selbst oder Umzugsunternehmen?
- Möbel/Küche: Brauchst du neue Einrichtung?
⚠️ Tipp: Puffer einplanen
2. Kredit-Typ wählen: Kaution allein oder Komplettfinanzierung?
Nur Kaution (1.000-3.000€): Ratenkredit über 12-24 Monate
Kaution + Umzug (5.000-10.000€): Ratenkredit über 24-48
Monate
3. Kredit online beantragen
Nutze Vergleichsportale (smava, CHECK24) für die besten Konditionen. Du brauchst:
- Personalausweis
- Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsnachweise)
- Kontoauszüge (bei größeren Summen)
- Mietvertrag (manchmal als Nachweis)
4. Auszahlung erhalten (24-48 Stunden)
Bei Express-Bearbeitung (VideoIdent) oft schon am nächsten Tag. Bei normaler Bearbeitung 2-3 Tage.
5. Kaution an Vermieter überweisen
Sobald das Geld auf deinem Konto ist:
- Überweisung an Vermieter mit Verwendungszweck "Mietkaution für [Adresse]"
- Oder: Kautionskonto eröffnen und Geld einzahlen
✅ Wichtig: Kautionskonto vs. Überweisung
Überweisung: Schneller, aber Geld liegt auf Vermieterkonto
Tipp: Vereinbare im Mietvertrag ein Kautionskonto (wird meist vom Vermieter angelegt).
Für wen ist ein Kautions-Kredit geeignet?
✅ Geeignet für:
- ✓ Personen mit festem Einkommen und positiver Bonität
- ✓ Erster Umzug (noch keine Kaution vom alten Vermieter zurück)
- ✓ Vermieter akzeptiert keine Kautionsbürgschaft
- ✓ Du willst langfristig Geld sparen (vs. Bürgschaftsgebühr)
❌ Weniger geeignet für:
- ✗ Sehr kurzfristige Mietverhältnisse (unter 1 Jahr – dann evtl. Bürgschaft ok)
- ✗ Personen ohne festes Einkommen
- ✗ Bei sehr negativer Schufa (dann auxmoney versuchen)
⚠️ Wichtige Risiken beim Kautions-Kredit
Überschuldung vermeiden
- Monatliche Belastung: Bei 2.500€ Kredit über 24 Monate = ca. 110€/Monat. Passt das zu deinem Budget?
- Rückzahlung bei Auszug: Die Kaution bekommst du vom Vermieter zurück (nach 3-6 Monaten). Du kannst sie nutzen, um den Kredit vorzeitig abzuzahlen.
- Schufa-Eintrag: Der Kredit wird in der Schufa vermerkt. Nach Rückzahlung ist das positiv für deine Bonität.
🚨 Warnung vor unseriösen Anbietern
⚠️ Wichtiger Hinweis zur Kreditvergabe
Fazit: So finanzierst du Kaution & Umzug 2026 am günstigsten
Ein Kredit für Mietkaution ist in den meisten Fällen deutlich günstiger als eine Kautionsbürgschaft. Die wichtigsten Erkenntnisse:
- ✅ Kredit spart Geld: 80€ Zinsen vs. 500€ Bürgschaftsgebühr über 5 Jahre
- ✅ Vermieter bevorzugen Barzahlung: Keine Diskussion über Bürgschafts-Akzeptanz
- ✅ smava bietet beste Konditionen für Kaution + Umzug (ab 2,99%)
- ✅ Bei Schufa-Problemen: auxmoney als Alternative
- ✅ Kaution vom alten Vermieter zurück? Nutze sie zur vorzeitigen Kreditrückzahlung
Unsere Empfehlung:
Starte mit einer kostenlosen Vergleichsanfrage bei smava oder CHECK24. Die Anfrage ist unverbindlich, kostenlos und beeinflusst deine Schufa nicht.
Nächste Schritte:
- Kostenlosen Kreditvergleich starten
- Gesamtbedarf berechnen (Kaution + Umzug + Möbel)
- Bestes Angebot auswählen und Antrag stellen
- Kaution an Vermieter überweisen – Schlüssel abholen!
Häufige Fragen (FAQ)
1. Akzeptiert jeder Vermieter eine Kautionsbürgschaft?
Nein, viele nicht. Besonders private Vermieter bestehen auf echte Überweisung oder ein Kautionskonto. Eine Bürgschaftsurkunde wird oft abgelehnt, weil der Vermieter im Schadensfall erst Forderungen geltend machen muss (dauert länger). Mit einem Kredit zahlst du echtes Geld und vermeidest diese Diskussion.
2. Wann muss die Kaution gezahlt werden?
Laut §551 BGB darfst du die Kaution in 3 Raten zahlen (erste Rate zu Mietbeginn, dann monatlich mit Miete). Viele Vermieter verlangen aber Vollzahlung vor Schlüsselübergabe. Ein Kredit hilft dir, diese Forderung zu erfüllen.
3. Ist ein Kredit wirklich günstiger als eine Kautionsbürgschaft?
Ja, definitiv. Rechenbeispiel:
Kautionsbürgschaft: 100€/Jahr bei 2.000€ Kaution = 500€
über 5 Jahre
Kredit: 80€ einmalige Zinsen (24 Monate Laufzeit)
Ersparnis: 420€! Außerdem gehört die Kaution am Ende dir
(liegt beim Vermieter für dich).
4. Bekomme ich einen Kredit auch mit negativer Schufa?
Oft ja. Anbieter wie auxmoney vergeben Kredite auch bei leicht negativer Schufa. Allerdings sind die Zinsen dann höher (7-12% statt 3-6%). Bei sehr negativer Schufa oder harten Negativmerkmalen wird es schwierig – dann ist eine Kautionsbürgschaft evtl. die einzige Option.
5. Was passiert mit der Kaution beim Auszug?
Nach Auszug + Wohnungsübergabe muss der Vermieter die Kaution innerhalb von 3-6 Monaten zurückzahlen (abzgl. evtl. Schäden). Du kannst dieses Geld nutzen, um den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen – spart nochmal Zinsen!
6. Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, meist kostenlos. Bei smava und CHECK24-Partnern ist Sondertilgung meist ohne Gebühr möglich. Sobald du die Kaution vom alten Vermieter zurückbekommst, kannst du sie zur Kredit-Rückzahlung nutzen.
7. Wie lange dauert die Auszahlung?
Bei Express-Bearbeitung (VideoIdent + digitale Unterschrift) meist 24-48 Stunden. Bei normaler Bearbeitung 3-5 Werktage. Tipp: Wähle VideoIdent statt PostIdent (spart 2-3 Tage).
8. Brauche ich einen Verwendungsnachweis?
Nein. Es ist ein normaler Ratenkredit mit freiem Verwendungszweck. Die Bank muss nicht wissen, dass du das Geld für die Kaution brauchst. Manche Banken fragen nach dem Zweck (statistisch), aber du bist nicht verpflichtet, Nachweise zu erbringen.
