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Kredit für Umzug & Kaution: Mietkaution finanzieren (2026)

Tom Trögler
3. Januar 2026
12 min
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Kredit für Umzug & Kaution: Mietkaution finanzieren (2026)

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Das Wichtigste in Kürze ⚡

  • Schnelle Lösung: Kautionskredit ermöglicht Umzug ohne Erspartes anzutasten
  • Günstige Zinsen: Ratenkredite ab 0,99% effektiv (deutlich günstiger als Dispo)
  • Flexible Rückzahlung: Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten möglich
  • Jetzt vergleichen: Kostenloser Kreditvergleich – unverbindlich & in 3 Minuten

Neue Wohnung gefunden – aber die Kaution fehlt?

Du hast endlich die perfekte Wohnung gefunden, aber der Vermieter verlangt 3 Monatsmieten als Kaution? Bei einer Kaltmiete von 800€ sind das bereits 2.400€, die du auf einen Schlag zahlen musst. Gleichzeitig fallen noch Umzugskosten, eventuell eine Maklergebühr und die erste Miete an.

Das Problem: Die meisten Menschen haben nicht mehrere tausend Euro auf dem Konto, während sie gleichzeitig die alte Kaution noch nicht zurückbekommen haben.

Ein Kautionskredit (auch Umzugskredit genannt) kann hier die perfekte Lösung sein. Du bekommst schnell das nötige Geld, kannst in die neue Wohnung einziehen und zahlst den Kredit bequem in monatlichen Raten zurück.

In diesem Artikel erfährst du:

  • Wie ein Kautionskredit funktioniert und was er kostet
  • Welche Anbieter 2026 die besten Konditionen bieten
  • Welche Alternativen zur Mietkaution es gibt
  • Schritt-für-Schritt: So beantragst du einen Kautionskredit richtig

Was ist ein Kautionskredit?

Ein Kautionskredit ist ein normaler Ratenkredit, der speziell zur Finanzierung der Mietkaution und Umzugskosten genutzt wird. Es handelt sich dabei meist um einen zweckungebundenen Kleinkredit zwischen 1.000€ und 5.000€.

Typische Merkmale:

  • 💰 Kreditsumme: 1.000€ - 5.000€ (in Einzelfällen bis 10.000€)
  • ⚡ Schnelle Auszahlung: Oft innerhalb 24-48 Stunden
  • 📅 Laufzeit: 12-60 Monate (je nach Bedarf)
  • 🔓 Zweckungebunden: Kann auch für Umzugskosten genutzt werden
  • ✅ Keine Sicherheiten nötig (außer regulärer Bonität)

💡 Wichtig zu wissen:
Ein Kautionskredit ist KEIN spezielles Finanzprodukt, sondern einfach ein normaler Ratenkredit, den du für die Kaution verwendest. Der Vorteil: Du musst dem Vermieter nicht erklären, dass die Kaution aus einem Kredit stammt.

🏆 Die besten Anbieter für Kautionskredite 2026

Hier findest du die Top-Anbieter für Kautionskredite mit den wichtigsten Konditionen:

AnbieterEffektivzinsLaufzeitKreditsummeAuszahlungRating
smavaab 0,99%12-120 Mon.1.000-120.000€24h möglich⭐⭐⭐⭐⭐
CHECK24ab 1,49%12-120 Mon.1.000-100.000€48h möglich⭐⭐⭐⭐½
auxmoneyab 3,96%12-84 Mon.1.000-50.000€3-5 Tage⭐⭐⭐⭐
Vexcashab 7,95%15-90 Tage100-3.000€24h⭐⭐⭐⭐

⚠️ Wichtiger Hinweis:
Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung. Nicht jeder Antrag wird genehmigt. Die genannten Zinssätze sind bonitätsabhängig und können individuell abweichen.

🎯 UNSERE EMPFEHLUNG 2026:

Für klassische Kautionskredite (2.000-5.000€) → smava Vergleich starten
Für Kleinstbeträge unter 1.000€ → Vexcash Minikredit
Für Kredite trotz Schufa-Einträgen → auxmoney Anfrage

🥇 Platz 1: smava – Beste Konditionen für Kautionskredite

Rating: ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,9/5)

smava ist ein Kreditvergleichsportal, das über 20 Banken vergleicht und dir automatisch die günstigsten Konditionen anbietet.

Vorteile:

  • ✅ Zinsen ab 0,99% effektiv bei bester Bonität
  • ✅ Kreditsummen ab 1.000€ (ideal für Kautionen)
  • ✅ Auszahlung oft innerhalb 24 Stunden
  • ✅ Schufa-neutrale Konditionsanfrage
  • ✅ Kostenlose Sondertilgung jederzeit möglich

Nachteile:

  • ❌ Mindestbetrag 1.000€ (keine kleineren Kredite)
  • ❌ Bonität wird geprüft (nicht für sehr negative Schufa)

Kosten: Keine Bearbeitungsgebühren, keine versteckten Kosten

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 3.000 €; Laufzeit 36 Monate; effektiver Jahreszins 4,99%; gebundener Sollzins 4,88% p.a.; monatliche Rate 89,64 €; Gesamtbetrag 3.227,04 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zum smava Vergleich →

🥈 Platz 2: CHECK24 – Große Banken-Auswahl

Rating: ⭐⭐⭐⭐½ (4,6/5)

CHECK24 vergleicht über 300 Banken und bietet eine Express-Option für besonders schnelle Auszahlung.

Vorteile:

  • ✅ Sehr große Anbieter-Auswahl (über 300 Banken)
  • ✅ Express-Auszahlung innerhalb 48 Stunden
  • ✅ Digitale Signatur (kein Papierkram)
  • ✅ Kostenloser Telefon-Support

Nachteile:

  • ❌ Express-Option teilweise mit Aufpreis
  • ❌ Standard-Bearbeitung dauert länger

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 2.500 €; Laufzeit 24 Monate; effektiver Jahreszins 3,99%; gebundener Sollzins 3,92% p.a.; monatliche Rate 109,38 €; Gesamtbetrag 2.625,12 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zum CHECK24 Vergleich →

🥉 Platz 3: Vexcash – Spezialist für Kleinkredite

Rating: ⭐⭐⭐⭐ (4,2/5)

Vexcash ist spezialisiert auf Minikredite bis 3.000€ mit sehr kurzen Laufzeiten (15-90 Tage).

Vorteile:

  • ✅ Auch Kleinstbeträge ab 100€ möglich
  • ✅ Sehr schnelle Auszahlung (24h mit Express-Option)
  • ✅ Kurze Laufzeiten (15-90 Tage) – schnell wieder schuldenfrei
  • ✅ Auch bei mittlerer Bonität Chancen

Nachteile:

  • ❌ Höhere Zinsen (ab 7,95% effektiv)
  • ❌ Express-Auszahlung kostet extra
  • ❌ Nur für kurzfristige Finanzierung geeignet

Kosten:

  • Basis: Kostenlos (Auszahlung nach 2-3 Tagen)
  • Express (24h): 39€ einmalig
  • Super-Express (1h): 69€ einmalig

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 1.000 €; Laufzeit 30 Tage; effektiver Jahreszins 7,95%; gebundener Sollzins 0,00% p.a.; monatliche Rate 1.006,48 €; Gesamtbetrag 1.006,48 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

💡 Expertentipp:
Vexcash eignet sich besonders, wenn du die alte Kaution in 1-2 Monaten zurückbekommst und den Kredit sofort ablösen kannst. Bei längerer Laufzeit sind smava oder CHECK24 deutlich günstiger!

Zu Vexcash →

Kautionskredit beantragen: So gehst du vor (5 Schritte)

1. Kautionshöhe berechnen
Prüfe deinen Mietvertrag: Maximal 3 Nettokaltmieten sind als Kaution zulässig. Berechne auch Umzugskosten ein (Transport, Renovierung, etc.).

🧮 Beispielrechnung:

  • Kaltmiete: 850€
  • Kaution (3 Monatsmieten): 2.550€
  • Umzugskosten: 800€
  • Benötigter Kredit: ca. 3.500€

2. Anbieter vergleichen
Nutze Vergleichsportale wie smava oder CHECK24. Dort bekommst du mit EINER Anfrage Angebote von vielen Banken.

3. Online-Antrag ausfüllen (5-10 Minuten)
Benötigte Unterlagen:

  • Personalausweis oder Reisepass
  • Einkommensnachweise (Gehaltsnachweise der letzten 3 Monate)
  • Kontoauszüge
  • Optional: Neuer Mietvertrag (als Nachweis)

4. Identität bestätigen
Per VideoIdent (5 Minuten) oder PostIdent (2-3 Tage zusätzlich)

⚡ Tipp für Eilige:
Wähle VideoIdent statt PostIdent – das spart 2-3 Tage und funktioniert bequem vom Smartphone aus!

5. Geld erhalten & Kaution überweisen
Bei Express-Bearbeitung oft schon am nächsten Werktag. Überweise die Kaution dann direkt an den Vermieter (Kautionskonto).

💡 Alternative zur Kaution: Kautionsbürgschaft vs. Kautionskredit

Neben dem klassischen Kautionskredit gibt es noch weitere Optionen:

🔄 Kautionsbürgschaft (z.B. Deutsche Kautionskasse)

So funktioniert’s:
Statt Geld zu hinterlegen, zahlst du eine jährliche Gebühr (ca. 4-6% der Kaution) an einen Bürgschaftsanbieter. Dieser bürgt dann gegenüber dem Vermieter.

Vorteile:

  • ✅ Keine große Einmalzahlung nötig
  • ✅ Liquidität bleibt erhalten
  • ✅ Keine Bonitätsprüfung (bei manchen Anbietern)

Nachteile:

  • ❌ Jährliche Kosten (nicht einmalig)
  • ❌ Langfristig teurer als Kautionskredit
  • ❌ Nicht alle Vermieter akzeptieren Bürgschaften

📊 Kostenvergleich:

Kautionsbürgschaft (2.400€ Kaution, 5 Jahre Mietdauer):
5 × 120€/Jahr = 600€ Gesamtkosten

Kautionskredit (2.400€, 36 Monate, 4,99% eff.):
Zinskosten: ca. 190€ → Deutlich günstiger!

💳 Kautionskonto bei der Bank

Manche Banken bieten spezielle Kautionskonten an:

  • ✅ Kaution wird auf Sperrkonto eingezahlt
  • ✅ Vermieter erhält Bürgschaft/Verpfändungserklärung
  • ❌ Geld muss trotzdem vorhanden sein (nur anders geparkt)

Fazit: Nur sinnvoll, wenn du das Geld bereits hast und es verzinst anlegen willst.

⚠️ Häufige Fehler beim Kautionskredit (So vermeidest du sie!)

❌ Fehler 1: Zu hohen Kredit aufnehmen
Viele nehmen „zur Sicherheit” mehr auf als nötig. Das kostet unnötig Zinsen.

Lösung: Berechne genau: Kaution + tatsächliche Umzugskosten. Nicht mehr!

❌ Fehler 2: Lange Laufzeit wählen (niedrige Rate)
Niedrige monatliche Rate sieht verlockend aus, aber: Je länger die Laufzeit, desto höher die Gesamtkosten.

Lösung: Wähle die kürzeste Laufzeit, die du dir leisten kannst. Bei 2.500€:

  • 24 Monate: ca. 110€/Monat, Zinskosten ~130€
  • 60 Monate: ca. 47€/Monat, Zinskosten ~320€

❌ Fehler 3: Alte Kaution zurück, aber Kredit vergessen
Sobald du die alte Kaution zurückbekommst, vergiss nicht den Kredit abzulösen!

Lösung: Bei smava und CHECK24 ist Sondertilgung kostenlos. Zahle die alte Kaution direkt zur Kreditrückzahlung.

💰 Geld sparen:
Wenn du nach 6 Monaten 2.000€ alte Kaution zurückbekommst, zahle den Kredit sofort ab. Du sparst damit die restlichen Zinsen!

Für wen ist ein Kautionskredit geeignet?

✅ Geeignet für:

  • Personen mit festem Einkommen aber wenig Rücklagen
  • Umzug, während alte Kaution noch beim Vermieter liegt
  • Studenten/Azubis mit Elternbürgschaft
  • Schneller Umzug ohne lange Ansparphase
  • Überbrückung bis zur Rückzahlung der alten Kaution

❌ Weniger geeignet für:

  • Personen mit sehr negativer Schufa (Alternative: Bon-Kredit)
  • Keine ausreichenden Einkünfte für monatliche Raten
  • Sehr hohe Kautionen über 5.000€ (dann Bürgschaft prüfen)

📋 Rechtliches: Was Vermieter bei der Kaution dürfen (und was nicht)

✅ Rechtlich zulässig:

  • Maximal 3 Nettokaltmieten als Kaution (§551 BGB)
  • Ratenzahlung über 3 Monate muss erlaubt werden
  • Kaution auf Kautionskonto mit Zinsen (gehören dir)

❌ Rechtlich unzulässig:

  • Mehr als 3 Monatsmieten verlangen
  • Kaution in bar verlangen (muss auf Konto)
  • Sofortige Zahlung vor Einzug erzwingen
  • Verzicht auf Kaution gegen höhere Miete

⚖️ Gut zu wissen:
Du hast das Recht, die Kaution in 3 monatlichen Raten zu zahlen! Der Vermieter kann das nicht ablehnen. Erste Rate ist bei Übergabe der Wohnung fällig.

⚠️ Wichtige Risiken beim Kautionskredit

  • Doppelbelastung: Du zahlst Kreditrate + Miete gleichzeitig. Kalkuliere realistisch!
  • Zinslast: Auch bei niedrigen Zinsen fallen Kosten an. Vergleiche immer!
  • Rückzahlung der alten Kaution: Vermieter hat bis zu 6 Monate Zeit. Plane einen Puffer ein.
  • Überschuldung vermeiden: Nimm nur auf, was du wirklich brauchst und sicher zurückzahlen kannst.

🚨 Warnung vor unseriösen Anbietern:
NIEMALS Vorkosten zahlen! Seriöse Kreditgeber verlangen keine Gebühren vor Auszahlung. Vorsicht bei Angeboten mit „100% Zusage” oder „ohne Schufa-Prüfung”.

🧮 Rechenbeispiel: Was kostet ein Kautionskredit wirklich?

Szenario: Neue Wohnung mit 900€ Kaltmiete

PositionBetrag
Kaution (3 Monatsmieten)2.700€
Umzugskosten (LKW, Helfer)500€
Benötigter Kredit3.200€

Option 1: Kautionskredit über smava

  • Kreditsumme: 3.200€
  • Laufzeit: 36 Monate
  • Effektiver Jahreszins: 4,99%
  • Monatliche Rate: 95,75€
  • Gesamtkosten: 3.447,00€
  • Zinskosten: 247€

Option 2: Dispo nutzen (12% effektiv)

  • Kreditsumme: 3.200€
  • Laufzeit: 36 Monate (theoretisch)
  • Monatliche Zinsen: ca. 32€
  • Zinskosten über 3 Jahre: ca. 1.150€

💡 Ersparnis: Mit einem Kautionskredit sparst du gegenüber dem Dispo über 900€!

Fazit: Ist ein Kautionskredit sinnvoll?

Ein Kautionskredit ist eine günstige und flexible Lösung, wenn du für einen Umzug schnell Geld brauchst, aber deine Rücklagen schonen möchtest.

Die wichtigsten Erkenntnisse:

  • smava und CHECK24 bieten die günstigsten Konditionen ab 0,99%
  • Kautionskredit ist deutlich günstiger als Dispo (Ersparnis: 500-1.000€)
  • Vexcash eignet sich für Kleinstbeträge mit kurzfristiger Rückzahlung
  • Nutze Sondertilgung, sobald alte Kaution zurückkommt

Unsere Empfehlung:
Starte mit einem kostenlosen Vergleich bei smava oder CHECK24. Die Anfrage ist unverbindlich, kostenlos und beeinflusst deine Schufa nicht.

Nächste Schritte:

  1. Kostenlosen Kreditvergleich starten
  2. Benötigte Kreditsumme berechnen (Kaution + Umzug)
  3. Kürzeste tragbare Laufzeit wählen
  4. Alte Kaution zur Sondertilgung nutzen

Häufige Fragen (FAQ)

1. Erfährt der Vermieter, dass die Kaution aus einem Kredit stammt?

Nein. Der Kautionskredit ist ein normaler Ratenkredit, der auf dein Konto ausgezahlt wird. Du überweist die Kaution dann ganz normal an den Vermieter. Es gibt keinen Unterschied zu einer Kaution aus Erspartem.

2. Kann ich die Kaution in Raten zahlen statt einen Kredit aufzunehmen?

Ja! Laut §551 BGB darfst du die Kaution in 3 monatlichen Raten zahlen. Die erste Rate ist bei Übergabe der Wohnung fällig. Der Vermieter darf das nicht ablehnen. Das ist oft die bessere Alternative zum Kredit.

3. Was passiert, wenn ich die Kreditraten nicht mehr zahlen kann?

Bei Zahlungsschwierigkeiten solltest du sofort die Bank kontaktieren. Viele Anbieter bieten:

  • Stundung einzelner Raten
  • Anpassung der Laufzeit (niedrigere Raten)
  • Umschuldung

Ignoriere keine Mahnungen – das verschlimmert die Situation nur!

4. Ist ein Kautionskredit trotz Schufa möglich?

Bei leichten Schufa-Einträgen ja. Anbieter wie auxmoney oder Bon-Kredit vergeben auch Kredite bei negativer Schufa. Die Zinsen sind dann allerdings höher (6-12% statt 1-4%). Mehr zu Krediten trotz Schufa.

5. Bekomme ich die Zinsen für die Kaution vom Vermieter?

Ja! Der Vermieter muss die Kaution auf einem Kautionskonto anlegen und die Zinsen gehören dir (§551 Abs. 3 BGB). Diese werden bei Auszug mit der Kaution ausgezahlt. Allerdings sind die Zinsen aktuell sehr niedrig (ca. 0,01-0,1% pro Jahr).

6. Wie lange dauert es, bis ich die alte Kaution zurückbekomme?

Gesetzlich hat der Vermieter bis zu 6 Monate Zeit nach Auszug. In der Praxis erfolgt die Rückzahlung meist nach 3-4 Monaten. Der Vermieter darf nur berechtigte Forderungen (Renovierung, Nachzahlung) abziehen.

7. Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen, wenn die alte Kaution kommt?

Ja! Bei allen empfohlenen Anbietern (smava, CHECK24, auxmoney) ist kostenlose Sondertilgung möglich. Du kannst jederzeit Teilbeträge oder die komplette Restsumme zurückzahlen und sparst dadurch Zinsen.

Letzte Aktualisierung: Januar 2026

Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Alle Angaben ohne Gewähr.

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Datenquellen:
Alle Konditionen basieren auf öffentlich verfügbaren Anbieter-Informationen (Stand: Januar 2026) und können sich jederzeit ändern. Bitte prüfe die aktuellen Konditionen direkt beim Anbieter.

Quellen:

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Tom Trögler

Tom Trögler

Gründer & Finanzexperte

Gründer von KreditWolf und Experte für Finanzen. Tom analysiert seit Jahren den Kreditmarkt, um Verbrauchern transparente und faire Vergleiche zu ermöglichen.