Kredit trotz Arbeitslosigkeit: Welche Möglichkeiten? (2026)

Das Wichtigste in Kürze ⚡

Kredit bei Arbeitslosigkeit ist extrem schwierig – Banken sehen kein sicheres Einkommen
ALG I wird teils akzeptiert – Arbeitslosengeld I gilt als Einkommen, ALG II/Bürgergeld nicht
Kredit mit Bürgen ist beste Option – Zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen erhöht Chancen massiv
Vorsicht vor Betrug – Unseriöse Anbieter nutzen verzweifelte Situation aus
Realistische Alternativen prüfen – Pfandleihe, Ratenzahlung, Sozialkredit

Die harte Wahrheit: Kredit ohne Job ist fast unmöglich

Du bist arbeitslos und brauchst dringend Geld? Eine Autoreparatur, eine Nachzahlung, oder einfach um über die Runden zu kommen? Die schlechte Nachricht: Klassische Bankkredite bei Arbeitslosigkeit gibt es praktisch nicht.

Warum? Aus Bankensicht hast du kein sicheres Einkommen zur Rückzahlung. Arbeitslosengeld ist zeitlich begrenzt, kann gekürzt werden, und endet oft, bevor der Kredit abbezahlt ist.

ABER: Es gibt Unterschiede je nach Art der Arbeitslosigkeit und es gibt Alternativen! In diesem Artikel zeigen wir dir:

Den Unterschied zwischen ALG I und ALG II (Bürgergeld) bei Kreditanfragen
Welche seriösen Optionen es wirklich gibt
Wie Kredite mit Bürgen funktionieren
Vor welchen Betrugsmaschen du dich schützen musst
Realistische Alternativen zur Überbrückung

ALG I vs. ALG II (Bürgergeld): Der entscheidende Unterschied

Nicht alle “Arbeitslosen” sind aus Bankensicht gleich!

Arbeitslosengeld I (ALG I)

Was ist das?
Versicherungsleistung nach Jobverlust (nach Einzahlung in Arbeitslosenversicherung)

Dauer: 6-24 Monate (je nach Alter und Einzahlungszeit)

Höhe: ~60-67% des letzten Nettogehalts

Kreditchancen: ⚠️ Schwierig, aber manchmal möglich!

Warum?

✅ ALG I = pfändbar (Bank kann bei Ausfall pfänden!)
✅ Wird als Einkommen anerkannt (bei einigen Anbietern)
✅ Zeitlich begrenzt, aber planbar

Anbieter die ALG I akzeptieren (selten):

auxmoney (P2P, individuelle Prüfung)
Vexcash (Minikredit bis 1.000€)
Cashper (Kurzzeitkredit bis 600€)

💡 Wichtig:
Auch bei ALG I: Keine Garantie! Nur kleine Kreditsummen (max. 5.000€) und oft nur mit Bürgen.

Arbeitslosengeld II / Bürgergeld (ALG II)

Was ist das?
Grundsicherung für Arbeitsuchende (früher „Hartz IV”)

Dauer: Unbegrenzt (solange Bedürftigkeit besteht)

Höhe: Regelsatz + Wohnkosten (~500-1.200€ je nach Situation)

Kreditchancen: ❌ Praktisch unmöglich!

Warum?

❌ ALG II/Bürgergeld ist unpfändbar (Bank kann nichts pfänden!)
❌ Wird NICHT als Einkommen anerkannt
❌ Geringstes Einkommen überhaupt

Rechtslage:
§ 850c ZPO: Bürgergeld ist pfändungsfrei → Bank hat kein Sicherheitsnetz!

⚠️ Klartext:
Bei ALG II/Bürgergeld: Seriöse Kredite gibt es NICHT. Wer dir welche anbietet, ist meist unseriös!

Realistische Kredit-Optionen bei Arbeitslosigkeit

Option 1: Kredit mit Bürgen ⭐ Beste Chance!

Funktionsweise:
Zweite Person (Bürge) haftet mit, wenn du nicht zahlen kannst.

Warum funktioniert das?
Bank schaut nicht auf DEIN Einkommen, sondern auf das des Bürgen!

Vorteile:

✅ Deutlich höhere Chancen (fast wie normaler Kredit)
✅ Bessere Zinsen (wegen reduziertem Risiko)
✅ Höhere Kreditsummen möglich (bis 25.000€)
✅ Normale Laufzeiten (12-84 Monate)

Nachteile:

❌ Du brauchst jemanden mit sehr guter Bonität
❌ Bürge haftet zu 100% bei deinem Ausfall
❌ Belastet private Beziehungen

Wer als Bürge?

Ideales: Eltern (gute Bonität, Vertrauen)
Gut: Ehepartner (gemeinsame Finanzen)
Möglich: Enge Freunde (Risiko für Freundschaft!)

Rechtliche Absicherung:

Schriftlicher Bürgschaftsvertrag
Bürge unterschreibt beim Kreditvertrag mit
Bürge wird in Schufa gemeldet

Beispiel:

Du: Arbeitslos, ALG I 1.200€
Bürge (Vater): Angestellt, 3.500€ netto

Kreditantrag: 10.000€
→ Bank prüft Vater: ✅ Gute Bonität
→ Kredit wird genehmigt!
→ Du zahlst (hoffentlich) zurück
→ Wenn nicht: Vater muss zahlen

Kredit mit Bürgen beantragen (smava) →

Option 2: P2P-Kredit (auxmoney) – mit ALG I

Funktionsweise:
Private Anleger leihen dir Geld (keine Bank)

Warum höhere Chancen?

Private Anleger bewerten individueller
Nicht nur Einkommen zählt
ALG I wird teilweise akzeptiert

Voraussetzungen:

✅ Arbeitslosengeld I (NICHT ALG II!)
✅ Guter Schufa-Score (trotz Arbeitslosigkeit)
✅ Realistische Rückzahlungsperspektive (z.B. Jobzusage)

Realistische Erwartungen:

Kreditsumme: Max. 3.000-5.000€
Zinsen: 12-19% (sehr hoch!)
Erfolgsquote: ~15-25% (niedrig!)

Tipp: Erhöhe Chancen durch:

Ausführliche Projekt-Beschreibung (erkläre Situation!)
Nachweise für Jobperspektive (Bewerbungen, Zusagen)
Kleine Summe beantragen (max. 3.000€)

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 3.000 €; Laufzeit 36 Monate; effektiver Jahreszins 15,99%; gebundener Sollzins 14,80% p.a.; monatliche Rate 104,50 €; Gesamtbetrag 3.762 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

auxmoney P2P-Kredit (ALG I) →

Option 3: Minikredit / Kurzzeitkredit

Anbieter: Vexcash, Cashper, Ferratum

Besonderheit:
Sehr kleine Summen (50-1.000€), sehr kurze Laufzeiten (7-30 Tage)

Bei ALG I manchmal möglich!

Vorteile:

✅ Kleine Summen = niedrigere Hürden
✅ Kurze Laufzeit = schnelle Rückzahlung möglich
✅ Online-Antrag in 5 Minuten

Nachteile:

❌ Sehr hohe Zinsen (effektiv 7,95-14,99%)
❌ Maximum nur 600-1.000€ (für Erstkunden)
❌ Auch hier: ALG II meist abgelehnt

Kosten-Beispiel:

Kredit: 300€ für 30 Tage
Effektivzins: 7,95%
Kosten: ~7€
Rückzahlung: 307€

Für wen geeignet:
Kurzfristiger Engpass bis zur nächsten ALG-Zahlung

Vexcash Minikredit ab 50€ →

Option 4: Pfandleihe (Pfandkredit)

Funktionsweise:
Du verpfändest Wertgegenstände (Gold, Schmuck, Elektronik)

Größter Vorteil:
Keine Einkommens- oder Schufa-Prüfung!

Vorteile:

✅ ALG I und ALG II egal!
✅ Sofortige Auszahlung (innerhalb Minuten)
✅ Keine Schufa
✅ Legal und seriös

Nachteile:

❌ Sehr hohe Zinsen (5-15% PRO MONAT!)
❌ Nur ~50-70% des Pfandwerts als Kredit
❌ Pfand wird verkauft, wenn du nicht zurückzahlst
❌ Kurze Laufzeit (1-3 Monate standard)

Beispiel:

Goldschmuck im Wert: 1.000€
Pfandleihe gibt: 600€
Zinsen: 10%/Monat = 60€
Nach 2 Monaten zurückzahlen: 600€ + 120€ = 720€

Wenn du nicht zahlst: Schmuck wird verkauft

Geeignet für:

Kurzfristiger Notfall (2-12 Wochen)
Du hast Wertgegenstände
Rückzahlung ist absehbar (z.B. nach Jobantritt)

Finde Pfandleiher:
Google: „Pfandhaus [deine Stadt]“

Option 5: Sozialkredit vom Jobcenter

Wichtig: Nur für ALG II/Bürgergeld-Empfänger!

Funktionsweise:
Jobcenter kann Darlehen für besondere Notlagen gewähren

§24 SGB II – Darlehen bei unabweisbarem Bedarf

Wofür möglich:

✅ Kaputte Waschmaschine
✅ Kaputtes Bett
✅ Winterkleidung bei Bedürftigkeit
✅ Erstausstattung Wohnung

Wofür NICHT:

❌ Schulden abbezahlen
❌ Urlaub
❌ Konsumgüter (TV, Handy)

Bedingungen:

Antrag beim Jobcenter stellen
Nachweis der Notwendigkeit (z.B. Kostenvoranschlag)
Rückzahlung durch monatliche Kürzung des ALG II (oft 10%)

Vorteil: Zinslos!

Nachteil: Nur für echte Notlagen, niedrige Beträge

Mehr Infos: Bundesagentur für Arbeit

🚨 WARNUNG: Unseriöse Kredit-Angebote für Arbeitslose

„Kredit trotz ALG II garantiert!”
„Arbeitslos? Kein Problem, 100% Zusage!”

→ 100% BETRUG!

Typische Betrugsmaschen

Masche 1: Vorkosten-Betrug

Schritte:
1. „Ihr Kredit ist genehmigt!"
2. „Bitte zahlen Sie 150€ Bearbeitungsgebühr vorab."
3. Du zahlst
4. Firma ist plötzlich nicht mehr erreichbar

→ NIEMALS Vorkosten zahlen!

Masche 2: Unseriöse „Kredite” mit Wucherzinsen

„Kredit 500€ ohne Schufa!"
→ Du unterschreibst
→ Zinsen: 20% PRO MONAT! (= 240% jährlich!)
→ Nach 6 Monaten schuldest du 1.100€ für 500€ Kredit!

Masche 3: Fake-„Schweizer Kredit”

„Schweizer Kredit ohne Schufa-Auskunft!"
→ Du zahlst 200€ Vermittlungsgebühr
→ Kredit kommt nie
→ Geld ist weg

So erkennst du Betrug:

Warnsignal	Bedeutung
Vorkosten verlangen	Seriöse Kredite haben KEINE Vorkosten!
„100% Zusage”	Unmöglich – jeder Kredit wird geprüft
„Ohne Einkommensnachweis”	Bei ALG II illegal/unseriös
Premium-Telefonnummer	0900-Nummern = Abzocke (3€/Min)
Kein Impressum	Illegal in Deutschland
Druck („Nur heute!”)	Seriöse Anbieter setzen nicht unter Druck

Schütze dich:

✅ Prüfe Impressum (Deutsche Firma? BaFin-Lizenz?)
✅ Google „[Anbieter] Betrug”
✅ Nie Vorkosten zahlen
✅ Bei Zweifel: Verbraucherzentrale

Alternative Lösungen ohne Kredit

Manchmal ist ein Kredit nicht die Lösung – besonders bei Arbeitslosigkeit!

Alternative 1: Ratenzahlung vereinbaren

Direkt mit Gläubiger verhandeln:

Beispiel: Zahnarztrechnung 800€

Statt Kredit aufnehmen:

Zahnarzt anrufen:
„Ich bin arbeitslos. Kann ich in 8 Raten à 100€ zahlen?"

→ Oft: JA!

Funktioniert bei:

Zahnarzt, Arzt
Handwerker
Stadtwerke (Nachzahlungen)
Versandhändler

Vorteil: Keine Zinsen, keine Schufa!

Alternative 2: Sozialhilfe / Notfalldarlehen

Für ALG II/Bürgergeld-Empfänger:

§ 24 SGB II erlaubt Jobcenter-Darlehen bei:

Existenzieller Not
Einmaligen Bedarfen
Unabweisbarem Bedarf

Beispiele:

Defekte Waschmaschine
Winterkleidung
Umzugskosten (bei behördlich veranlasst)

Alternative 3: Gemeinnützige Hilfsorganisationen

Kostenlose Hilfe:

Caritas / Diakonie:

Schuldnerberatung (kostenlos!)
Notfallfonds (kleine Beträge)
Lebensmittelgutscheine

Arbeiterwohlfahrt (AWO):

Sozialfonds
Möbel-Sozialkaufhäuser

Tafeln:

Lebensmittel kostenlos/vergünstigt
Spart Geld für andere Ausgaben

Caritas Schuldnerberatung

Alternative 4: Privatdarlehen (Familie/Freunde)

Vorteile:

✅ Keine Schufa
✅ Keine Einkommensprüfung
✅ Flexible Rückzahlung
✅ Meist niedrige/keine Zinsen

Nachteile:

❌ Belastet Beziehungen
❌ Nicht jeder hat solche Kontakte

WICHTIG: Immer schriftlich festhalten!

Kostenlose Vorlage:
Darlehensvertrag Verbraucherzentrale

Alternative 5: Verkaufen statt Leihen

Liquidität schaffen:

eBay Kleinanzeigen
Flohmärkte
Ankauf-Portale (reBuy, momox für Elektronik)
Pfandleihe (= Verkauf mit Rückkaufoption)

Beispiel:

Alte Spielkonsole verkaufen: 150€
Alte Bücher/CDs: 50€
Nicht getragene Kleidung: 80€
= 280€ ohne Schulden!

Für wen ist ein Kredit trotz Arbeitslosigkeit realistisch?

✅ Geringe Chancen, aber möglich:

1. Arbeitslosengeld I + gute Bonität

ALG I als Einkommen
Keine Schufa-Einträge
Kleine Summe (max. 3.000€)
→ auxmoney versuchen

2. Bürge mit gutem Einkommen

Eltern/Partner als Mitantragsteller
Deren Bonität zählt
→ Normale Banken/smava möglich

3. Kurzfristiger Übergang zum Job

Jobzusage vorhanden
Kredit nur für 1-2 Monate Überbrückung
→ Minikredit möglich

4. Wertgegenstände vorhanden

Pfandleihe nutzen
Keine Einkommensprüfung
→ Goldschmuck, Elektronik

❌ Unrealistisch / Unmöglich:

1. ALG II/Bürgergeld ohne Bürgen

Praktisch keine seriöse Bank
Nur Betrüger bieten an

2. Schlechte Bonität + arbeitslos

Negative Schufa + kein Einkommen
Selbst P2P lehnt ab

3. Hohe Summen (über 5.000€)

Bei Arbeitslosigkeit unrealistisch
Außer mit sehr gutem Bürgen

Häufige Fragen (FAQ)

1. Kann ich mit ALG I einen Kredit bekommen?

Sehr schwierig, aber nicht unmöglich!

Chancen:

Bei auxmoney: ~15-25% (kleine Summen)
Bei Banken: ~5% (fast unmöglich) Bei Minikredit-Anbietern: ~30% (bis 1.000€)

Tipps:

Nur kleine Summen beantragen (max. 3.000€)
Jobperspektive nachweisen
Oder: Bürgen einsetzen

2. Geht ein Kredit mit ALG II/Bürgergeld?

Bei seriösen Anbietern: NEIN!

Grund: ALG II ist pfändungsfrei → Bank kann nichts pfänden!

Einzige Option: Kredit mit Bürgen (dann zählt Einkommen des Bürgen)

3. Was ist ein Sozialkredit vom Jobcenter?

Darlehen nach § 24 SGB II bei unabweisbarem Bedarf.

Für:

Kaputte Haushaltsgeräte
Winterkleidung
Erstausstattung Wohnung

Bedingungen:

Antrag beim Jobcenter
Nachweis der Notwendigkeit
Rückzahlung durch Kürzung (monatlich ~10%)

Vorteil: Zinslos!

4. Sind „Kredite trotz Arbeitslosigkeit” seriös?

Meist NEIN!

Seriös (mit Einschränkungen):

auxmoney („möglich bei ALG I”)
smava („mit Bürgen”)
Vexcash („Kleinkredit bei ALG I”)

Unseriös / Betrug:

„100% Zusage trotz ALG II!”
„Ohne Prüfung!”
Verlangen Vorkosten

5. Wie komme ich an Geld wenn alle Kredite ablehnen?

Plan B (ohne Kredit):

Ratenzahlung direkt mit Gläubiger vereinbaren
Jobcenter-Darlehen beantragen (bei ALG II)
Caritas/Diakonie – Notfallfonds, Beratung
Familie/Freunde um privates Darlehen bitten
Verkaufen statt leihen (eBay, Flohmarkt)
Pfandleihe (wenn Wertgegenstände vorhanden)

6. Kann ein Bürge mir wirklich helfen?

JA! Massiv!

Mit Bürgen:

✅ Chancen steigen von ~10% auf ~80%!
✅ Normale Zinsen (nicht Risikozuschlag)
✅ Höhere Summen möglich
✅ Normale Laufzeiten

ABER: Bürge muss sehr gute Bonität haben!

7. Was passiert wenn ich den Kredit nicht zurückzahlen kann?

Bei Kredit mit Bürgen:

Bank fordert Bürgen zur Zahlung auf
Bürge muss zahlen
= Belastet private Beziehung massiv!

Bei Kredit ohne Bürgen:

Mahnungen
Inkasso
Schufa-Eintrag
Gerichtliche Schritte
→ Schuldenspirale!

→ Kredit NUR aufnehmen, wenn Rückzahlung realistisch ist!

Fazit: Kredit bei Arbeitslosigkeit ist die Ausnahme, nicht die Regel

Die harte Wahrheit:

❌ Bei ALG II/Bürgergeld: Seriöse Kredite gibt es NICHT
⚠️ Bei ALG I: Sehr schwierig, nur kleine Summen, hohe Zinsen
✅ Mit Bürgen: Realistisch möglich (beste Option!)
✅ Alternativen: Oft besser als Kredit (Ratenzahlung, Jobcenter-Darlehen)

Unsere Empfehlung:

Prioritäten:

Prüfe Alternativen ZUERST (Ratenzahlung, Jobcenter, Caritas)
Wenn Kredit nötig: Suche Bürgen (Eltern, Partner)
Ohne Bürgen bei ALG I: auxmoney versuchen (kleine Summe!)
Bei ALG II: Kredit vergessen, Alternativen nutzen!
Vorsicht vor Betrug: NIEMALS Vorkosten zahlen!

Nächste Schritte:

Mit ALG I:
→ auxmoney P2P-Kredit prüfen
→ Vexcash Minikredit (ab 100€)

Mit Bürgen:
→ smava Kredit mit Bürgen

ALG II / keine Optionen:
→ Kostenlose Schuldnerberatung Caritas
→ Jobcenter-Darlehen beantragen

Letzte Aktualisierung: Januar 2026

Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Bei Arbeitslosigkeit ist die Kreditvergabe extrem eingeschränkt. Alle Angaben ohne Gewähr.

Warnung:
Wir raten DRINGEND von unseriösen Kreditangeboten ab! Zahle NIEMALS Vorkosten!

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Hilfestellen:

Quellen:

Kredit trotz Arbeitslosigkeit: Welche Möglichkeiten? (2026)

Das Wichtigste in Kürze ⚡

Die harte Wahrheit: Kredit ohne Job ist fast unmöglich

ALG I vs. ALG II (Bürgergeld): Der entscheidende Unterschied

Arbeitslosengeld I (ALG I)

Arbeitslosengeld II / Bürgergeld (ALG II)

Realistische Kredit-Optionen bei Arbeitslosigkeit

Option 1: Kredit mit Bürgen ⭐ Beste Chance!

Option 2: P2P-Kredit (auxmoney) – mit ALG I

Option 3: Minikredit / Kurzzeitkredit

Option 4: Pfandleihe (Pfandkredit)

Option 5: Sozialkredit vom Jobcenter

🚨 WARNUNG: Unseriöse Kredit-Angebote für Arbeitslose

Typische Betrugsmaschen

So erkennst du Betrug:

Alternative Lösungen ohne Kredit

Alternative 1: Ratenzahlung vereinbaren

Alternative 2: Sozialhilfe / Notfalldarlehen

Alternative 3: Gemeinnützige Hilfsorganisationen

Alternative 4: Privatdarlehen (Familie/Freunde)

Alternative 5: Verkaufen statt Leihen

Für wen ist ein Kredit trotz Arbeitslosigkeit realistisch?

✅ Geringe Chancen, aber möglich:

❌ Unrealistisch / Unmöglich:

Häufige Fragen (FAQ)

1. Kann ich mit ALG I einen Kredit bekommen?

2. Geht ein Kredit mit ALG II/Bürgergeld?

3. Was ist ein Sozialkredit vom Jobcenter?

4. Sind „Kredite trotz Arbeitslosigkeit” seriös?

5. Wie komme ich an Geld wenn alle Kredite ablehnen?

6. Kann ein Bürge mir wirklich helfen?

7. Was passiert wenn ich den Kredit nicht zurückzahlen kann?

Fazit: Kredit bei Arbeitslosigkeit ist die Ausnahme, nicht die Regel

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