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Kredit für Zahnersatz: Günstige Zahnbehandlung finanzieren (2026)

Tom Trögler
2. Januar 2026
14 min
#zahnarzt-kredit #zahnersatz #medizinkredit #gesundheitsfinanzierung
Kredit für Zahnersatz: Günstige Zahnbehandlung finanzieren (2026)

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Das Wichtigste in Kürze ⚡

  • Zahnersatz ist teuer: Eine Zahnkrone kostet 500-1.500€, ein Implantat 1.500-3.000€ – oft zahlt die Kasse nur die Hälfte
  • Kredite ab 1.000€ möglich: Spezialisierte Anbieter finanzieren Zahnbehandlungen schon ab kleinen Beträgen
  • Günstige Zinsen: Effektivzinsen ab 3,99% bei guter Bonität (oft günstiger als Zahnarzt-Ratenzahlung)
  • Jetzt vergleichen: Kostenloser Kreditvergleich für medizinische Behandlungen – unverbindlich & diskret

Zahnersatz nötig, aber kein Geld? So finanzierst du deine Zahnbehandlung 2026

Der Zahnarzt hat es dir gesagt: Eine Krone muss sein, vielleicht sogar ein Implantat. Die Kosten? Schnell mehrere tausend Euro. Die Krankenkasse übernimmt nur einen Bruchteil – und plötzlich stehst du vor einem finanziellen Problem.

Du bist nicht allein: Laut einer Studie der Kassenzahnärztlichen Bundesvereinigung können sich 40% der Deutschen notwendige Zahnbehandlungen nicht sofort leisten. Die Lösung: Ein zweckgebundener Kredit für Zahnersatz.

Doch welche Anbieter sind seriös? Welche Konditionen sind fair? Und worauf musst du achten, um nicht in eine Zinsfalle zu tappen?

In diesem Artikel erfährst du:

  • Welche Kredite sich für Zahnersatz am besten eignen
  • Wie du bis zu 300€ Zinsen sparst durch den richtigen Anbieter
  • Schritt-für-Schritt: So beantragst du einen Zahnarzt-Kredit richtig
  • Alternative Finanzierungsmöglichkeiten (Ratenzahlung beim Zahnarzt, Zusatzversicherung)

Was kostet Zahnersatz in Deutschland? (Preisübersicht 2026)

Bevor wir zu den Finanzierungsoptionen kommen, hier ein Überblick über die typischen Kosten für Zahnersatz:

BehandlungKosten gesamtKassenanteil (Regelversorgung)Eigenanteil
Zahnkrone500-1.500€250-400€250-1.100€
Zahnbrücke (3 Glieder)1.400-2.500€500-750€900-1.750€
Implantat (inkl. Krone)1.800-3.500€400-500€1.400-3.000€
Vollprothese (Kiefer)1.000-2.500€400-600€600-1.900€
Professionelle Zahnreinigung80-150€0€ (keine Kassenleistung)80-150€

⚠️ Wichtig:
Die Krankenkasse zahlt nur die Regelversorgung (ca. 60% der Kosten, bei Bonusheft bis 70%). Bei höherwertigen Materialien oder Implantaten bleibt der Eigenanteil oft sehr hoch.

Warum ist Zahnersatz so teuer?

  • Materialkosten: Hochwertige Keramikkronen und Titan-Implantate sind teuer
  • Laborkosten: Deutsche Dentallabore haben hohe Qualitätsstandards
  • Ärztliche Leistung: Spezialisierte Behandlungen erfordern jahrelange Ausbildung
  • Nachbehandlung: Kontrolltermine und Anpassungen sind oft nötig

🏆 Die besten Kredite für Zahnersatz 2026 im Vergleich

Hier findest du die seriösesten Anbieter für die Finanzierung von Zahnbehandlungen:

AnbieterEffektivzinsLaufzeitKreditsummeAuszahlungRating
smavaab 3,99%12-120 Mon.1.000-120.000€24-48h⭐⭐⭐⭐⭐
CHECK24ab 4,49%12-120 Mon.1.000-100.000€48h⭐⭐⭐⭐½
auxmoneyab 4,95%12-84 Mon.1.000-50.000€3-5 Tage⭐⭐⭐⭐
Vexcashab 13,90%7-62 Tage100-3.000€24h⭐⭐⭐½

💡 Expertentipp:
Für Zahnersatz-Finanzierung ab 2.000€ empfehlen sich klassische Ratenkredite (smava, CHECK24). Bei kleineren Beträgen unter 1.000€ sind Minikredite (Vexcash) eine Option – aber mit deutlich höheren Zinsen.

⚠️ Wichtiger Hinweis:
Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung. Nicht jeder Antrag wird genehmigt. Die genannten Zinssätze sind bonitätsabhängig und können individuell abweichen.

🎯 EMPFEHLUNG 2026:

Für klassische Zahnersatz-Finanzierung → smava Vergleich starten
Für Vergleich mehrerer Anbieter → CHECK24 Kreditvergleich
Für kleine Beträge unter 3.000€ → Vexcash Minikredit

🥇 Platz 1: smava – Beste Flexibilität

Rating: ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,8/5)

smava vergleicht über 20 Banken und findet für dich die günstigsten Konditionen für Zahnersatz-Kredite.

Vorteile:

  • ✅ Kredite ab 1.000€ (flexibel für kleine und große Behandlungen)
  • ✅ Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten wählbar
  • ✅ Schufa-neutrale Konditionsanfrage (beeinflusst deinen Score nicht)
  • ✅ Kostenlose Sondertilgung (du kannst schneller zurückzahlen)
  • ✅ Auszahlung oft innerhalb 24-48 Stunden

Nachteile:

  • ❌ Keine Zusage bei sehr negativer Schufa
  • ❌ Mindestbetrag 1.000€ (kleinere Summen nicht möglich)

Kosten: Keine Bearbeitungsgebühren, keine versteckten Kosten

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 3.000 €; Laufzeit 36 Monate; effektiver Jahreszins 5,99%; gebundener Sollzins 5,83% p.a.; monatliche Rate 91,20 €; Gesamtbetrag 3.283,20 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zum smava Vergleich →

🥈 Platz 2: CHECK24 – Größte Anbieter-Auswahl

Rating: ⭐⭐⭐⭐½ (4,6/5)

CHECK24 bietet Zugang zu über 300 Banken und ist besonders transparent in der Konditionsdarstellung.

Vorteile:

  • ✅ Über 300 Banken im direkten Vergleich
  • ✅ Digitale Antragsstrecke ohne Papierkram
  • ✅ Kostenloser telefonischer Kundenservice
  • ✅ Express-Auszahlung bei vielen Partnern verfügbar

Nachteile:

  • ❌ Bei manchen Partnern Express-Gebühr (ca. 50€)
  • ❌ Nicht alle Banken bieten schnelle Auszahlung

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 5.000 €; Laufzeit 48 Monate; effektiver Jahreszins 5,49%; gebundener Sollzins 5,35% p.a.; monatliche Rate 115,50 €; Gesamtbetrag 5.544 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zum CHECK24 Vergleich →

🥉 Platz 3: auxmoney – Auch bei mittlerer Bonität

Rating: ⭐⭐⭐⭐ (4,2/5)

auxmoney ist ein Peer-to-Peer-Kreditmarktplatz und vergibt Kredite auch bei leichten Schufa-Einträgen.

Vorteile:

  • ✅ Kredite auch bei nicht perfekter Bonität möglich
  • ✅ Schnelle Online-Entscheidung
  • ✅ Flexible Verwendung (Zahnersatz, andere medizinische Behandlungen)

Nachteile:

  • ❌ Zinsen oft höher als bei klassischen Banken
  • ❌ Auszahlung dauert 3-5 Tage

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 2.500 €; Laufzeit 36 Monate; effektiver Jahreszins 7,95%; gebundener Sollzins 7,68% p.a.; monatliche Rate 77,80 €; Gesamtbetrag 2.800,80 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zu auxmoney →

🚀 Platz 4: Vexcash – Minikredit für kleine Behandlungen

Rating: ⭐⭐⭐½ (3,8/5)

Vexcash ist spezialisiert auf Kurzzeitkredite zwischen 100€ und 3.000€ – ideal für kleinere Zahnbehandlungen.

Vorteile:

  • ✅ Kredite schon ab 100€
  • ✅ Sehr schnelle Auszahlung (24 Stunden mit Express-Option)
  • ✅ Kurze Laufzeiten (7-62 Tage) möglich

Nachteile:

  • ❌ Sehr hohe Zinsen (ab 13,90% effektiv)
  • ❌ Nur für Kleinstbeträge sinnvoll
  • ❌ Express-Gebühr kostet extra

Wann sinnvoll?
Nur bei sehr kleinen Behandlungen (z.B. professionelle Zahnreinigung, kleine Füllungen) UND wenn du den Betrag innerhalb weniger Wochen zurückzahlen kannst.

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 1.000 €; Laufzeit 30 Tage; effektiver Jahreszins 14,82%; gebundener Sollzins 14,50% p.a.; einmalige Rückzahlung 1.012,30 €; Gesamtbetrag 1.012,30 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zu Vexcash →

Zahnarzt-Kredit beantragen: Schritt-für-Schritt Anleitung

So gehst du vor, um einen Kredit für Zahnersatz zu bekommen:

1. Kostenvoranschlag vom Zahnarzt einholen
Bitte deinen Zahnarzt um einen detaillierten Heil- und Kostenplan. Dieser zeigt dir genau:

  • Gesamtkosten der Behandlung
  • Kassenanteil (Regelversorgung)
  • Dein Eigenanteil

💡 Tipp:
Lass dir bei komplexen Behandlungen einen Zweitmeinung einholen. Die Kosten können je nach Zahnarzt um 20-30% variieren.

2. Kreditbedarf berechnen
Rechne aus, wie viel du wirklich finanzieren musst:

Rechenbeispiel:

  • Gesamtkosten Implantat: 2.800€
  • Kassenanteil (mit Bonusheft): -500€
  • Eigenanteil: 2.300€
  • Eigene Rücklagen: -300€
  • Kreditbedarf: 2.000€

🧮 Tipp:
Nutze unseren Kreditrechner um deine monatliche Rate zu kalkulieren.

3. Anbieter vergleichen
Vergleiche mindestens 3 Kreditanbieter. Achte auf:

  • Effektiven Jahreszins (nicht nur die monatliche Rate!)
  • Gesamtkosten des Kredits
  • Laufzeit und Flexibilität (z.B. kostenlose Sondertilgung)
  • Bearbeitungsgebühren (seriöse Anbieter verlangen keine Vorkosten)

4. Online-Antrag ausfüllen
Dauer: 5-10 Minuten. Du benötigst:

  • ✅ Personalausweis
  • ✅ Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsabrechnungen)
  • ✅ Kontoauszüge (letzte 30 Tage)
  • ✅ Optional: Heil- und Kostenplan vom Zahnarzt (erhöht Transparenz)

5. Identität bestätigen
Per VideoIdent (5 Minuten vom Sofa aus) oder klassisch per PostIdent (2-3 Tage).

6. Kreditvertrag prüfen und unterschreiben
Lies den Vertrag sorgfältig! Achte besonders auf:

  • Effektiven Jahreszins
  • Gesamtkosten
  • Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung
  • Optionale Versicherungen (kannst du ablehnen!)

7. Geld erhalten
Bei Express-Bearbeitung oft schon am nächsten Tag auf deinem Konto. Bei normaler Bearbeitung 3-5 Werktage.

8. Zahnarzt bezahlen
Überweise das Geld direkt an deinen Zahnarzt oder zahle vor Ort. Bewahre alle Rechnungen auf!

🔍 Kredit für Zahnersatz vs. Zahnarzt-Ratenzahlung: Was ist günstiger?

Viele Zahnärzte bieten auch eine praxiseigene Ratenzahlung an. Ist das günstiger als ein Kredit?

KriteriumKredit (smava, CHECK24)Zahnarzt-Ratenzahlung
Zinsen3,99-7% effektiv0-12% (sehr unterschiedlich)
FlexibilitätHohe Flexibilität, freie LaufzeitMeist feste Raten über 6-24 Monate
BonitätsprüfungJa (Schufa)Oft nein, aber begrenzte Summen
Vorzeitige RückzahlungMeist kostenlosUnterschiedlich, oft nicht möglich
BearbeitungsgebührenKeineManchmal Gebühren (5-10%)

💡 Unser Tipp:
Wenn dein Zahnarzt zinsfreie Ratenzahlung anbietet (z.B. 6 Monate 0%), ist das oft die beste Wahl. Bei Zinsen über 6% ist ein Kredit meist günstiger.

Rechenbeispiel:

Zahnarzt-Raten (8% Zinsen):

  • 3.000€ über 24 Monate
  • Monatliche Rate: 135€
  • Gesamtkosten: 3.240€ (240€ Zinsen)

Kredit bei smava (5,5% Zinsen):

  • 3.000€ über 24 Monate
  • Monatliche Rate: 133€
  • Gesamtkosten: 3.192€ (192€ Zinsen)

Ersparnis mit Kredit: 48€

⚠️ Häufige Fehler bei Zahnersatz-Krediten (So vermeidest du sie!)

❌ Fehler 1: Nur auf die monatliche Rate achten
Viele Patienten wählen den Kredit mit der niedrigsten Rate – ohne zu prüfen, wie lange sie zahlen. Ein Kredit mit 50€/Monat über 60 Monate ist teurer als 80€/Monat über 36 Monate!

Lösung: Vergleiche immer den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten.

❌ Fehler 2: Zu hohen Kreditbetrag wählen
Manche nehmen prophylaktisch mehr Geld auf (“für eventuelle Folgetermine”) – und zahlen unnötig Zinsen.

Lösung: Finanziere nur den tatsächlich notwendigen Betrag laut Kostenvoranschlag. Bei unerwarteten Zusatzkosten kannst du später aufstocken.

❌ Fehler 3: Restschuldversicherung abschließen
Anbieter verkaufen oft eine Restschuldversicherung (“falls du arbeitslos wirst”). Diese kostet 10-15% extra und ist meist überflüssig.

Lösung: Lehne die Restschuldversicherung ab (sie ist optional). Bei echtem Bedarf ist eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoller.

❌ Fehler 4: Zu lange Laufzeit wählen
Niedrige Raten klingen verlockend, aber lange Laufzeiten bedeuten höhere Zinsen.

Lösung: Wähle die kürzeste Laufzeit, die du dir leisten kannst. Bei 3.000€ sind 36 Monate meist optimal.

❌ Fehler 5: Mehrere Kreditanfragen parallel
Jeder Kreditantrag wird in der Schufa vermerkt. Viele Anfragen = schlechterer Score = höhere Zinsen.

Lösung: Nutze Vergleichsportale (smava, CHECK24) – die machen nur EINE Schufa-neutrale Anfrage und vergleichen dann viele Anbieter.

💡 Alternative Finanzierungsmöglichkeiten für Zahnersatz

Bevor du einen Kredit aufnimmst, prüfe diese Optionen:

1. Zahnzusatzversicherung (Vorsorge für die Zukunft)

Wenn du weißt, dass in naher Zukunft größere Behandlungen anstehen, kann eine Zusatzversicherung sinnvoll sein.

Vorteile:

  • ✅ Übernimmt 70-100% der Kosten (je nach Tarif)
  • ✅ Oft günstiger als Kredite bei mehreren Behandlungen
  • ✅ Inkl. professioneller Zahnreinigung

Nachteile:

  • ❌ Wartezeiten (meist 8 Monate bis mehrere Jahre)
  • ❌ Bereits bekannte Behandlungen sind nicht versichert
  • ❌ Monatliche Kosten (20-50€ je nach Alter und Tarif)

Für wen sinnvoll?
Wenn du jünger als 40 bist und deine Zähne noch gut sind. Für akute Behandlungen hilft die Versicherung nicht.

2. Härtefallregelung der Krankenkasse

Bei geringem Einkommen übernimmt die gesetzliche Krankenkasse bis zu 100% der Kosten für die Regelversorgung.

Voraussetzungen:

  • Monatliches Bruttoeinkommen unter 1.358€ (Single) bzw. 1.867,25€ (Ehepaar)
  • Antrag vor Behandlungsbeginn stellen

💡 Wichtig:
Prüfe unbedingt, ob du die Härtefallregelung nutzen kannst – das spart dir den Kredit komplett!

3. Behandlung im Ausland (Zahntourismus)

In Ländern wie Polen, Ungarn oder Tschechien sind Zahnbehandlungen oft 40-60% günstiger.

Vorteile:

  • ✅ Deutlich niedrigere Kosten
  • ✅ Oft moderne Kliniken mit deutschen Standards

Nachteile:

  • ❌ Anreise und Aufenthalt kostet extra
  • ❌ Nachbehandlung bei Komplikationen schwierig
  • ❌ Sprachbarrieren, Qualitätsunterschiede

Für wen sinnvoll?
Bei sehr hohen Kosten (mehrere Implantate, Vollsanierung) und wenn du mobil bist.

4. Ratenzahlung beim Zahnarzt

Wie oben beschrieben – manchmal zinsfrei, manchmal mit Zinsen. Einfach direkt beim Zahnarzt anfragen!

Für wen ist ein Kredit für Zahnersatz geeignet?

✅ Geeignet für:

  • Personen mit festem Einkommen und akzeptabler Bonität
  • Dringende Zahnbehandlungen, die nicht warten können (Schmerzen, Entzündungen)
  • Kosten über 1.000€, die nicht aus Rücklagen bezahlt werden können
  • Wenn Zahnarzt keine zinsfreie Ratenzahlung anbietet

❌ Weniger geeignet für:

  • Rein ästhetische Behandlungen, die nicht medizinisch nötigen sind
  • Sehr kleine Beträge unter 500€ (oft zu hohe Zinsen)
  • Bei sehr negativer Schufa (Alternative: Bon-Kredit für Kredite trotz Schufa)
  • Wenn Härtefallregelung der Kasse möglich ist

⚠️ Wichtige Risiken beim Zahnarzt-Kredit

  • Überschuldung: Nimm nur Kredite auf, die du sicher zurückzahlen kannst. Zahngesundheit ist wichtig, aber verschulde dich nicht dauerhaft.
  • Zinslast: Prüfe alternative Finanzierungswege (Härtefallregelung, zinsfreie Ratenzahlung beim Zahnarzt, Zusatzversicherung für künftige Behandlungen).
  • Notwendigkeit der Behandlung: Bei nicht dringenden ästhetischen Behandlungen: Spare lieber erst an, um Zinsen zu vermeiden.
  • Vorfälligkeitsentschädigung: Bei klassischen Krediten meist kostenlose Sondertilgung möglich – prüfe das im Vertrag.

🚨 Warnung vor unseriösen Anbietern:
NIEMALS Vorkosten zahlen! Seriöse Kreditgeber verlangen keine Gebühren vor Auszahlung.

Fazit: Zahnersatz finanzieren – das sind deine Optionen 2026

Zahnersatz ist teuer, aber es gibt gute Finanzierungslösungen:

Die wichtigsten Erkenntnisse:

  • Prüfe Härtefallregelung – bei niedrigem Einkommen zahlt die Kasse alles
  • Vergleiche Kredite – smava und CHECK24 bieten die besten Konditionen (ab 3,99%)
  • Zahnarzt-Ratenzahlung – wenn zinsfrei angeboten, oft die beste Wahl
  • Meide zu lange Laufzeiten – 36 Monate sind meist optimal für Beträge bis 5.000€
  • Keine Restschuldversicherung – lehne diese optionale Zusatzversicherung ab

Unsere Empfehlung:
Starte mit einer kostenlosen Vergleichsanfrage bei smava oder CHECK24. Die Anfrage ist unverbindlich, kostenlos und beeinflusst deine Schufa nicht.

Nächste Schritte:

  1. Heil- und Kostenplan vom Zahnarzt einholen
  2. Kostenlosen Kreditvergleich starten
  3. Angebote vergleichen (effektiven Jahreszins prüfen!)
  4. Bestes Angebot auswählen und Behandlung starten

Häufige Fragen (FAQ)

1. Kann ich einen Kredit für Zahnersatz auch bei mittlerer Bonität bekommen?

Ja, Anbieter wie auxmoney vergeben Kredite auch bei mittlerer Bonität und leichten Schufa-Einträgen. Die Zinsen sind dann allerdings etwas höher (ab 7,95% statt 3,99%). Bei sehr negativer Schufa können spezialisierte Anbieter wie Bon-Kredit eine Option sein.

2. Wie hoch sind die Zinsen für einen Zahnarzt-Kredit?

Bei guter Bonität ab 3,99% effektiver Jahreszins (Stand 2026). Bei mittlerer Bonität 7-10%. Zum Vergleich: Zahnarzt-Ratenzahlungen kosten oft 0-12%, Dispokredite 8-15%. Ein klassischer Ratenkredit ist meist die günstigste Option.

3. Kann ich meinen Zahnarzt-Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, bei den meisten Anbietern (smava, CHECK24, auxmoney) ist eine vorzeitige Rückzahlung kostenlos oder gegen geringe Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Prüfe das vor Vertragsabschluss!

4. Muss ich den Kostenvoranschlag beim Kreditantrag einreichen?

Nein, das ist nicht nötig. Du beantragst einen freien Ratenkredit und kannst das Geld für Zahnersatz verwenden. Der Verwendungszweck muss nicht nachgewiesen werden. Trotzdem empfehlen wir, den Kostenvoranschlag aufzubewahren (für eigene Unterlagen).

5. Gibt es spezielle Kredite nur für Zahnbehandlungen?

Es gibt keine Kredite, die ausschließlich für Zahnersatz gedacht sind. Du nutzt einen klassischen Ratenkredit oder Minikredit und verwendest das Geld für deine Zahnbehandlung. Die Konditionen sind identisch zu anderen Verwendungszwecken.

6. Wie lange dauert es, bis ich das Geld bekomme?

Bei Express-Bearbeitung (smava, CHECK24) oft schon 24-48 Stunden. Bei normaler Bearbeitung 3-5 Werktage. Minikredite (Vexcash) mit Express-Option innerhalb von 24 Stunden.

7. Was ist besser: Kredit oder Dispo überziehen?

Ein Kredit ist fast immer günstiger! Dispozinsen liegen bei 8-15% effektiv, Kreditzinsen bei 4-8%. Bei 2.000€ über 12 Monate sparst du mit einem Kredit oft 100-200€ Zinsen.

8. Kann ich mehrere Zahnbehandlungen mit einem Kredit finanzieren?

Ja, du kannst den Kreditbetrag so wählen, dass er alle geplanten Behandlungen abdeckt. Beispiel: Zwei Implantate + Krone = ca. 7.000€ Gesamtkosten. Beantrage dann (nach Abzug Kassenanteil) z.B. 5.000€ Kredit.

Letzte Aktualisierung: Januar 2026

Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Alle Angaben ohne Gewähr.

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Datenquellen:
Alle Konditionen basieren auf öffentlich verfügbaren Anbieter-Informationen (Stand: Januar 2026) und können sich jederzeit ändern. Bitte prüfe die aktuellen Konditionen direkt beim Anbieter.

Quellen:

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Tom Trögler

Tom Trögler

Gründer & Finanzexperte

Gründer von KreditWolf und Experte für Finanzen. Tom analysiert seit Jahren den Kreditmarkt, um Verbrauchern transparente und faire Vergleiche zu ermöglichen.