Kredit für Selbstständige: So bekommst du als Freelancer (2026)

Das Wichtigste in Kürze ⚡

Selbstständige haben es schwerer: Banken verlangen umfangreichere Nachweise als bei Angestellten
Mindestens 1-2 Jahre Geschäftstätigkeit: Frische Selbstständige haben kaum Chancen
auxmoney ist am kulantesten: Spezialisiert auf schwierige Bonitätsfälle inkl. Selbstständige
Höhere Zinsen: Rechne mit 2-4% Aufschlag gegenüber Angestellten-Krediten
Jetzt Chancen prüfen: Kostenlose Anfrage für Selbstständige

Kredit als Selbstständiger 2026: Die Herausforderung

Als Selbstständiger, Freiberufler oder Freelancer kennst du das Problem: Während Angestellte problemlos Kredite bekommen, stehst du vor verschlossenen Türen. Banken lieben Sicherheit – und nichts ist ihnen unsicherer als schwankendes Einkommen.

Die gute Nachricht: Es gibt spezialisierte Anbieter, die Selbstständige nicht automatisch ablehnen. Du brauchst nur die richtige Strategie.

In diesem Artikel erfährst du:

Warum Banken Selbstständige als Risiko sehen (und wie du das änderst)
Welche Anbieter 2026 die besten Chancen bieten
Welche Unterlagen du unbedingt brauchst
Schritt-für-Schritt: So beantragst du erfolgreich einen Kredit
Alternative Finanzierungsformen für Selbstständige

Warum haben Selbstständige es so schwer?

Aus Bankensicht sind Selbstständige ein Risiko:

❌ Schwankende Einkommen
Ein Angestellter bekommt jeden Monat 3.000€. Ein Freelancer mal 5.000€, mal 1.000€, mal 0€.

❌ Keine Kündigungsschutz
Bei Angestellten: 3 Monate Kündigungsfrist. Bei Selbstständigen: Aufträge können morgen ausbleiben.

❌ Komplexere Einkommensprüfung
Bank bei Angestellten: „Zeig mir 3 Gehaltsabrechnungen.” Bei Selbstständigen: „BWA, Steuerbescheid, EÜR, Kontoauszüge…”

❌ Höheres Ausfallrisiko (statistisch)
Selbstständige haben höhere Kreditausfallquoten als Angestellte.

⚠️ Die harte Wahrheit:
Aus Bankensicht bist du als Selbständiger ein Hochrisiko-Kunde – selbst wenn du 10.000€/Monat verdienst!

🏆 Die besten Kredit-Anbieter für Selbstständige 2026

Nicht alle Anbieter lehnen Selbstständige ab! Diese Plattformen haben spezialisierte Programme:

Anbieter	Zinsen	Kreditsumme	Mindest-Selbstständigkeit	Besonderheit	Rating
auxmoney	3,96-19,99%	1.000-50.000€	6 Monate	Spezialist für schwierige Fälle	⭐⭐⭐⭐⭐
smava	0,99-19,99%	1.000-120.000€	12 Monate	Vermittelt viele Partner	⭐⭐⭐⭐½
Creditolo	3,99-15,99%	3.500-300.000€	24 Monate	Auf Selbstständige spezialisiert	⭐⭐⭐⭐
Deutsche Bank	4,99-9,99%	5.000-80.000€	36 Monate	Klassische Hausbank	⭐⭐⭐½

⚠️ Wichtiger Hinweis:
Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitäts- und Einkommensprüfung. Nicht jeder Antrag wird genehmigt. Die genannten Zinssätze sind bonitätsabhängig und können individuell abweichen.

🎯 UNSERE EMPFEHLUNG 2026:

Für Selbstständige unter 2 Jahren → auxmoney Anfrage
Für etablierte Selbstständige (2+ Jahre) → smava Vergleich
Für hohe Summen ab 50.000€ → Creditolo spezialisiert

🥇 Platz 1: auxmoney – Die kulanteste Option

Rating: ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,8/5 für Selbstständige)

auxmoney ist ein P2P-Marktplatz (Peer-to-Peer), bei dem private Anleger in deinen Kredit investieren. Der große Vorteil: Individuelle Prüfung statt starrer Algorithmen.

Vorteile:

✅ Schon ab 6 Monaten Selbstständigkeit möglich (andere: 1-3 Jahre!)
✅ Über 300 Bonitätsfaktoren – nicht nur Schufa und Einkommen
✅ Flexible Einkommensprüfung – auch bei Schwankungen
✅ Kein K.O.-Kriterium – jeder Fall wird individuell geprüft
✅ Hohe Akzeptanzquote bei Selbstständigen (~45%)

Nachteile:

❌ Höhere Zinsen (oft 10-16% für Selbstständige)
❌ Funding-Risiko – nicht jedes Projekt wird finanziert
❌ 7-20 Tage Wartezeit bis Finanzierung

Benötigte Unterlagen:

BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) der letzten 3 Monate
Letzter Steuerbescheid (EÜR oder GuV)
Kontoauszüge (3 Monate)
Gewerbeanmeldung / Freelancer-Nachweis

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 10.000 €; Laufzeit 60 Monate; effektiver Jahreszins 10,95%; gebundener Sollzins 10,40% p.a.; monatliche Rate 215,50 €; Gesamtbetrag 12.930 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zu auxmoney – Anfrage für Selbstständige →

🥈 Platz 2: smava – Große Anbieter-Auswahl

Rating: ⭐⭐⭐⭐½ (4,6/5)

smava ist ein Vergleichsportal, das über 20 Banken und P2P-Anbieter vermittelt. Der Vorteil: Höhere Chancen durch viele Partner.

Vorteile:

✅ Vergleich von 20+ Anbietern in einer Anfrage
✅ Günstigere Zinsen möglich als bei reinen P2P-Plattformen (ab 3,99%)
✅ Schufa-neutrale Anfrage – beeinflusst Score nicht
✅ Auch Geschäftskredite bis 120.000€

Nachteile:

❌ Mindestens 12 Monate Selbstständigkeit erforderlich
❌ Strengere Bonitätsprüfung als auxmoney
❌ Nicht alle Partner akzeptieren Selbstständige

Benötigte Unterlagen:

Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) oder Bilanz
Steuerbescheid (1-2 Jahre)
BWA (aktuelle)
Kontoauszüge (Geschäftskonto)

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 15.000 €; Laufzeit 72 Monate; effektiver Jahreszins 7,49%; gebundener Sollzins 7,22% p.a.; monatliche Rate 238,00 €; Gesamtbetrag 17.136 €.

Zu smava – Vergleich starten →

🥉 Platz 3: Creditolo – Spezialist für Selbstständige

Rating: ⭐⭐⭐⭐ (4,3/5)

Creditolo ist ein Kreditvermittler spezialisiert auf komplexe Fälle – inkl. Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer.

Vorteile:

✅ Spezialisiert auf Selbstständige und Freiberufler
✅ Hohe Kreditsummen bis 300.000€
✅ Persönliche Beratung (telefonisch)
✅ Auch für Firmenkredite geeignet

Nachteile:

❌ Mindestens 24 Monate Selbstständigkeit
❌ Vermittlungsgebühr (im Zins enthalten)
❌ Mindestsumme 3.500€

Für wen geeignet:

Etablierte Selbstständige (2+ Jahre)
Höhere Kreditsummen (ab 10.000€)
Firmen-/Geschäftskredite

Zu Creditolo →

Diese Unterlagen brauchst du als Selbstständiger

Standard-Anforderungen (alle Anbieter):

1. Einkommensnachweise (KRITISCH!)

Option A: Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR)

Letzte 1-2 Jahre
Vom Steuerberater erstellt (bevorzugt)
Zeigt Gewinn/Verlust

Option B: Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)

Aktuelle Monatszahlen
Zeigt laufende Entwicklung
Oft wichtiger als alte Steuerbescheide

Option C: Steuerbescheid

Finanzamt-Bescheid der letzten 1-2 Jahre
Zeigt offizielles Einkommen
Am vertrauenswürdigsten

2. Kontoauszüge (Geschäftskonto)

Mindestens 3 Monate, besser 6 Monate:

Zeigen echte Einnahmen/Ausgaben
Banken prüfen Regelmäßigkeit
Wichtig: Positive Entwicklung!

💡 Expertentipp:
Kontoauszüge sind WICHTIGER als Steuerbescheide! Sie zeigen die AKTUELLE Situation, nicht die vor 1-2 Jahren.

3. Gewerbeanmeldung / Freelancer-Nachweis

Je nach Status:

Gewerbeschein (Gewerbetreibende)
Freiberufler-Meldung beim Finanzamt
IHK-/HWK-Mitgliedschaft
Partnerschaftsvertrag (bei Partnerschaften)

4. Schufa-Auskunft (Optional, aber hilfreich)

Kostenlose Schufa-Selbstauskunft: www.meineschufa.de

Zeigt Banken, dass du transparent bist.

So erhöhst du deine Chancen massiv

Tipp 1: Mindestens 1 Jahr warten

Frisch gegründet (unter 6 Monaten): Chancen nahe 0%
6-12 Monate: Chancen ~20% (nur auxmoney)
1-2 Jahre: Chancen ~45%
2+ Jahre: Chancen ~70%

Lösung: Wenn möglich, warte bis 12-24 Monate Geschäftstätigkeit!

Tipp 2: Stabiles Einkommen dokumentieren

Banken wollen sehen:

✅ Gleichbleibende oder steigende Umsätze
✅ Regelmäßige Einnahmen (nicht nur 1x im Jahr)
✅ Positive BWA-Entwicklung

Schlecht:

Jan: 5.000€
Feb: 500€
Mär: 8.000€
Apr: 0€

Gut:

Jan: 3.000€
Feb: 3.200€
Mär: 3.500€
Apr: 3.400€

Tipp 3: Verwendungszweck geschäftlich darstellen

Statt: „Privater Ratenkredit”

Besser: „Geschäftsinvestition: Neue Ausrüstung für Auftragsabwicklung”

Warum? Geschäftskredite haben oft bessere Konditionen als private Kredite!

Tipp 4: Zweiten Kreditnehmer einsetzen

Wenn möglich: Partner/Ehepartner als Mitantragsteller

Vorteile:

Doppeltes Einkommen
Höhere Bonität (wenn Partner angestellt)
Massiv höhere Zusagechancen

Tipp 5: Kleinere Summe beantragen

Statt 20.000€ → 10.000€ beantragen

Chancen steigen um ~30%!

Du kannst später aufstocken.

Kredit abgelehnt als Selbstständiger – Plan B

Alternative 1: P2P-Kredit (auxmoney, Lendico)

Höhere Chancen als bei Banken – aber höhere Zinsen.

auxmoney für Selbstständige →

Alternative 2: Privater Kredit (Familie/Freunde)

Professionell aufsetzen:

Schriftlicher Vertrag
Zinsen vereinbaren (1-3%)
Ratenzahlung festlegen

Vorteil: Keine Schufa, keine Bonitätsprüfung

Alternative 3: Geschäftskredit / Firmenkredit

Wenn du eine GmbH/UG hast:

Firmen werden anders bewertet
Oft bessere Konditionen
Höhere Summen möglich

Alternative 4: Mikrokredite für Gründer

KfW-Gründerkredit:

Bis 25.000€ ohne Sicherheiten
Staatlich gefördert
Niedrige Zinsen (3-6%)

KfW-Gründungskredit →

Alternative 5: Factoring / Forderungsverkauf

Wenn du Rechnungen stellst:

Verkaufe offene Rechnungen
Sofort 80-95% Auszahlung
Rest nach Zahlungseingang

Schritt-für-Schritt: Kredit als Selbstständiger beantragen

Schritt 1: Unterlagen vorbereiten (WICHTIG!)

Checkliste:

Steuerbescheid (1-2 Jahre)
BWA (letzte 3 Monate)
Kontoauszüge Geschäftskonto (6 Monate)
Gewerbeanmeldung / Freelancer-Nachweis
EÜR oder Bilanz
Optional: Kundenliste, Auftragsübersicht

Tipp: Bereite alles VOR der Anfrage vor! Schnelligkeit erhöht Chancen!

Schritt 2: Kreditbedarf realistisch kalkulieren

Rechne genau:

Benötigt: Neue Ausrüstung für Auftrag
Kosten: 8.500€

→ Beantrage 10.000€ (kleiner Puffer)
NICHT 20.000€ („sicherheitshalber")

Schritt 3: Anfrage bei auxmoney stellen

Gehe zu auxmoney.com
Wähle „Selbstständig” als Beschäftigung 3 Gib realistisches Netto-Einkommen an (Durchschnitt letzter 12 Monate)
Projekt-Beschreibung: Erkläre deine Selbstständigkeit ausführlich!

Gute Projekt-Beschreibung:

Ich bin seit 3 Jahren selbstständiger Webdesigner mit stabilem 
Kundenstamm. Mein durchschnittliches Monatseinkommen liegt bei 
3.500€ netto. Ich benötige 10.000€ für neue Arbeitsgeräte, um einen 
Großauftrag ausführen zu können. Alle Rechnungen werden pünktlich 
bezahlt, keine Schufa-Einträge.

Schritt 4: Prüfung abwarten (2-7 Tage)

auxmoney prüft:

Deine Unterlagen
Bonität
Einkommen
Schufa

Schritt 5: Funding-Phase (7-14 Tage)

Private Anleger investieren in dein Projekt.

Du kannst deine Chancen erhöhen:

Füge Bilder hinzu (z.B. dein Homeoffice)
Aktualisiere Projekt-Beschreibung
Antworte auf Anleger-Fragen

Schritt 6: Auszahlung (2-3 Tage)

Bei 100% Finanzierung: Auszahlung auf dein Konto!

Für wen ist ein Kredit als Selbstständiger sinnvoll?

✅ Kredit SINNVOLL für:

1. Geschäftsinvestitionen

Neue Ausrüstung, die Umsatz bringt
Software, Tools
Marketing-Kampagnen
Büroausstattung

2. Liquiditätsengpässe überbrücken

Große Rechnung läuft erst in 2 Monaten ein
Steuervorauszahlung fällig
Saisonale Schwankungen

3. Expansion

Neuer Mitarbeiter
Größeres Büro
Neue Geschäftsfelder

❌ Kredit NICHT sinnvoll für:

1. Laufende Kosten finanzieren

Miete, Versicherungen
Wenn Geschäft nicht profitabel ist

2. Privatausgaben

Auto (privat)
Urlaub
Konsumgüter

⚠️ Warnung:
Nimm KEINEN Kredit auf, nur um dein nicht-profitables Geschäft am Laufen zu halten! Das verschlimmert die Situation.

Die Kosten: Was zahlst du wirklich?

Beispiel: 15.000€ Kredit für Equipment

Bei auxmoney (Selbstständiger mit mittlerer Bonität):

Phase	Details
Kreditsumme	15.000€
Laufzeit	60 Monate
Zinssatz (eff.)	12,90%
Monatliche Rate	340€
Gesamtrückzahlung	20.400€
Zinskosten	5.400€ (36% Aufschlag!)

Vergleich: Angestellter mit gleicher Bonität

Phase	Details
Kreditsumme	15.000€
Laufzeit	60 Monate
Zinssatz (eff.)	7,99%
Monatliche Rate	304€
Gesamtrückzahlung	18.240€
Zinskosten	3.240€

Aufschlag für Selbstständige: 2.160€!

💡 Fazit:
Als Selbstständiger zahlst du 2-4% höhere Zinsen. Das ist der Preis für höheres Bank-Risiko.

Häufige Fehler bei Kredit-Anträgen

❌ Fehler 1: Zu früh beantragen

„Ich habe vor 3 Monaten gegründet…”

Problem: Chancen fast 0%!

Lösung: Warte bis 12-24 Monate Geschäftstätigkeit.

❌ Fehler 2: Unrealistische Einkommensangaben

„Ich sage einfach 5.000€/Monat…”

Problem: Wird durch Unterlagen widerlegt → Sofortablehnung + Schufa-Eintrag!

Lösung: Sei ehrlich! Durchschnittseinkommen der letzten 12 Monate angeben.

❌ Fehler 3: Schlechte Projekt-Beschreibung

„Brauche Kredit.”

Problem: Anleger sehen keine Seriosität → kein Funding!

Lösung: Ausführliche, professionelle Beschreibung (siehe Schritt 3)!

❌ Fehler 4: Nur eine Plattform probieren

„auxmoney hat abgelehnt, jetzt aufgeben…”

Problem: Jeder Anbieter hat unterschiedliche Kriterien!

Lösung: Parallel bei auxmoney UND smava anfragen (Schufa-neutral)!

Häufige Fragen (FAQ)

1. Ab wann gilt man als Selbstständiger?

Sobald du:

Ein Gewerbe angemeldet hast
Als Freiberufler beim Finanzamt gemeldet bist
Regelmäßig Rechnungen stellst

Achtung: Nebenberuflich Selbstständig zählt NICHT als Haupteinkommen!

2. Kann ich als Selbstständiger überhaupt einen Kredit bekommen?

Ja, aber schwieriger als Angestellte!

Chancen:

Unter 6 Monate selbstständig: ~5%
6-12 Monate: ~20%
1-2 Jahre: ~45%
2+ Jahre mit stabilem Einkommen: ~70%

3. Welche Unterlagen sind am wichtigsten?

Top 3:

BWA (aktuell) – zeigt aktuelle Situation
Kontoauszüge (6 Monate) – zeigt echte Cash-Flows
Steuerbescheid – zeigt offizielle Zahlen

4. Was wenn ich erst seit 6 Monaten selbstständig bin?

Optionen:

auxmoney probieren (einziger Anbieter der ab 6 Monaten akzeptiert)
Warten bis 12 Monate (deutlich bessere Chancen!)
Zweiten Kreditnehmer hinzufügen (z.B. angestellter Partner)
KfW-Gründerkredit prüfen (speziell für Gründer)

5. Sind die Zinsen höher als für Angestellte?

Ja, deutlich!

Angestellte: 3,99-10,99%
Selbstständige: 7,99-19,99%
Aufschlag: 2-5%

6. Kann ich auxmoney und Hausbank parallel versuchen?

Ja, ABER:

Konditionsanfragen sind Schufa-neutral (auxmoney, smava)
Richtige Kreditanträge werden vermerkt!
Maximal 2-3 Anfragen in kurzer Zeit!

7. Was ist besser: Geschäftskredit oder Privatkredit?

Kommt drauf an:

Kriterium	Geschäftskredit	Privatkredit
Verwendung	Nur geschäftlich	Privat oder geschäftlich
Zinsen	Oft günstiger	Oft höher
Summen	Höher (bis 300.000€)	Niedriger (bis 50.000€)
Anforderungen	Strenger (GmbH bevorzugt)	Lockerer

Empfehlung: Bei echten Geschäftsinvestitionen → Geschäftskredit versuchen!

Fazit: Kredit für Selbstständige ist möglich – aber aufwändiger

Die Wahrheit über Kredite für Selbstständige:

Pro:

✅ Möglich – auch bei schwankendem Einkommen
✅ Spezialisierte Anbieter (auxmoney, smava)
✅ Höhere Summen möglich als gedacht

Contra:

❌ Deutlich schwieriger als für Angestellte
❌ Mehr Unterlagen nötig (BWA, EÜR, Steuerbescheide)
❌ Höhere Zinsen (2-5% Aufschlag)
❌ Längere Wartezeit (Prüfung + Funding)

Unsere Empfehlung:

Prioritäten:

Mindestens 12 Monate warten (wenn möglich)
Unterlagen perfekt vorbereiten (BWA, Steuerbescheid, Kontoauszüge)
auxmoney als erste Wahl (kulantester Anbieter)
Parallel smava prüfen (größere Auswahl)
Realistische Summe beantragen (nicht „sicherheitshalber mehr”)

Nächste Schritte:

Kostenlose Anfrage bei auxmoney starten
BWA und Kontoauszüge bereithalten
Ausführliche Projekt-Beschreibung schreiben
Geduldig auf Funding warten

Letzte Aktualisierung: Januar 2026

Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Alle Angaben ohne Gewähr.

Affiliate-Hinweis:
Dieser Artikel enthält Affiliate-Links zu Kreditanbietern. Wir erhalten eine Provision, wenn du über unsere Links einen Kredit abschließt. Für dich entstehen dadurch keine Mehrkosten. Die Konditionen sind identisch zur Direktbuchung beim Anbieter. Mehr Infos in unserem Affiliate-Disclaimer.

Datenquellen:
Alle Konditionen basieren auf öffentlich verfügbaren Anbieter-Informationen (Stand: Januar 2026) und können sich jederzeit ändern. Bitte prüfe die aktuellen Konditionen direkt beim Anbieter.

Quellen:

Das Wichtigste in Kürze ⚡

Kredit als Selbstständiger 2026: Die Herausforderung

Warum haben Selbstständige es so schwer?

🏆 Die besten Kredit-Anbieter für Selbstständige 2026

🥇 Platz 1: auxmoney – Die kulanteste Option

🥈 Platz 2: smava – Große Anbieter-Auswahl

🥉 Platz 3: Creditolo – Spezialist für Selbstständige

Diese Unterlagen brauchst du als Selbstständiger

1. Einkommensnachweise (KRITISCH!)

2. Kontoauszüge (Geschäftskonto)

3. Gewerbeanmeldung / Freelancer-Nachweis

4. Schufa-Auskunft (Optional, aber hilfreich)

So erhöhst du deine Chancen massiv

Tipp 1: Mindestens 1 Jahr warten

Tipp 2: Stabiles Einkommen dokumentieren

Tipp 3: Verwendungszweck geschäftlich darstellen

Tipp 4: Zweiten Kreditnehmer einsetzen

Tipp 5: Kleinere Summe beantragen

Kredit abgelehnt als Selbstständiger – Plan B

Alternative 1: P2P-Kredit (auxmoney, Lendico)

Alternative 2: Privater Kredit (Familie/Freunde)

Alternative 3: Geschäftskredit / Firmenkredit

Alternative 4: Mikrokredite für Gründer

Alternative 5: Factoring / Forderungsverkauf

Schritt-für-Schritt: Kredit als Selbstständiger beantragen

Schritt 1: Unterlagen vorbereiten (WICHTIG!)

Schritt 2: Kreditbedarf realistisch kalkulieren

Schritt 3: Anfrage bei auxmoney stellen

Schritt 4: Prüfung abwarten (2-7 Tage)

Schritt 5: Funding-Phase (7-14 Tage)

Schritt 6: Auszahlung (2-3 Tage)

Für wen ist ein Kredit als Selbstständiger sinnvoll?

✅ Kredit SINNVOLL für:

❌ Kredit NICHT sinnvoll für:

Die Kosten: Was zahlst du wirklich?

Beispiel: 15.000€ Kredit für Equipment

Häufige Fehler bei Kredit-Anträgen

❌ Fehler 1: Zu früh beantragen

❌ Fehler 2: Unrealistische Einkommensangaben

❌ Fehler 3: Schlechte Projekt-Beschreibung

❌ Fehler 4: Nur eine Plattform probieren

Häufige Fragen (FAQ)

1. Ab wann gilt man als Selbstständiger?

2. Kann ich als Selbstständiger überhaupt einen Kredit bekommen?

3. Welche Unterlagen sind am wichtigsten?

4. Was wenn ich erst seit 6 Monaten selbstständig bin?

5. Sind die Zinsen höher als für Angestellte?

6. Kann ich auxmoney und Hausbank parallel versuchen?

7. Was ist besser: Geschäftskredit oder Privatkredit?

Fazit: Kredit für Selbstständige ist möglich – aber aufwändiger

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