Umschuldung 2026: Teure Kredite ablösen und Zinsen sparen
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Das Wichtigste in Kürze ⚡
- Umschuldung = Alte teure Kredite durch günstigeren ersetzen - Oft 2-5% Zinsersparnis möglich
- Größtes Sparpotenzial: Dispokredit ablösen (10-12% → 4-6% = 500-800€/Jahr bei 10.000€!)
- Mehrere Kredite zusammenfassen spart nicht nur Zinsen, sondern schafft Übersicht
- Vorsicht Vorfälligkeitsentschädigung: Alte Kredite können bis zu 1% Restschuld kosten
- Jetzt prüfen: Kostenloses Umschuldungs-Angebot einholen
Umschuldung 2026: Wie du bis zu 1.500€ Zinsen sparst
Du zahlst aktuell mehrere Kredite ab? Oder steckst im teuren Dispokredit fest? Dann könnte eine Umschuldung mehrere hundert oder tausend Euro sparen!
Was ist Umschuldung?
Du nimmst einen neuen, günstigeren Kredit auf und löst damit einen oder mehrere teure Altkredite ab.
Das Ziel:
- ✅ Niedrigere Zinsen zahlen
- ✅ Mehrere Kredite zu einem zusammenfassen
- ✅ Übersicht über Finanzen gewinnen
- ✅ Monatliche Belastung senken
In diesem Artikel erfährst du:
- Wann sich Umschuldung lohnt (mit konkreten Zahlen!)
- Wie viel du sparen kannst
- Schritt-für-Schritt Anleitung zur Umschuldung
- Vorsicht: Vorfälligkeitsentschädigung & Fallen
- Die besten Anbieter für Umschuldungskredite
💰 Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Fall 1: Du hast einen teuren Altkredit
Lohnt sich, wenn:
- ❌ Alter Kredit hat über 7% Zinsen
- ✅ Neuer Kredit hätte unter 5% Zinsen
- ✅ Zinsunterschied mind. 2%
Beispiel:
- Restschuld: 10.000€
- Restlaufzeit: 48 Monate
- Alter Zins: 8,99% → Restkosten: 12.440€
- Neuer Zins: 4,99% → Neue Kosten: 11.280€
- Ersparnis: 1.160€!
Fall 2: Du steckst im Dispokredit
Dispo-Zinsen 2026: Meist 8-12% p.a.
Ratenkredite 2026: Meist 3,99-6,99% p.a.
Lohnt sich IMMER, wenn:
- ❌ Du dauerhaft 1.000€+ im Dispo bist
- ✅ Du den Dispo in Ratenkredit umschuldest
Beispiel 5.000€ Dispo:
- Dispo (10% Zinsen): 500€/Jahr Zinsen
- Ratenkredit (5% Zinsen): 250€/Jahr Zinsen
- Ersparnis: 250€/Jahr
Mehr dazu: Dispokredit ablösen
Fall 3: Du hast mehrere Kredite
Problem: Mehrere Raten im Monat = Unübersichtlich
Lösung: Alles in EINEN Kredit zusammenfassen
Lohnt sich, wenn:
- ✅ Du 2+ Kredite hast
- ✅ Zinsen unterschiedlich hoch sind
- ✅ Du monatliche Belastung senken willst
Beispiel:
- Kredit A: 5.000€ Restschuld, 7% Zinsen, 200€ Rate
- Kredit B: 3.000€ Restschuld, 9% Zinsen, 120€ Rate
- Dispokredit: 2.000€, 10% Zinsen, -
Summe alt: 10.000€, ~8% Durchschnittszins, 320€+ monatliche Belastung
Nach Umschuldung: 10.000€, 5% Zinsen, 189€ monatliche Rate
Ersparnis: 131€/Monat + weniger Zinsen!
📊 Umschuldungs-Rechner: So viel sparst du!
Beispiel-Szenarien:
| Altkredite | Restschuld | Alter Ø-Zins | Laufzeit | Restkosten alt | Neuer Zins | Neue Kosten | Ersparnis |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1x Ratenkredit | 10.000€ | 8,99% | 48 Mon. | 12.440€ | 4,99% | 11.280€ | 1.160€ |
| Dispo | 5.000€ | 10% | 36 Mon. | 6.500€ | 5% | 5.390€ | 1.110€ |
| 3 Kleinkredite | 8.000€ | 9% | 60 Mon. | 10.160€ | 5,5% | 9.120€ | 1.040€ |
| Altkredite + Dispo | 15.000€ | 8,5% | 72 Mon. | 20.520€ | 5% | 17.640€ | 2.880€ |
💰 Fazit:
Bei 10.000-15.000€ Restschuld kannst du durch Umschuldung 1.000-3.000€ sparen!
🏆 Die besten Umschuldungs-Anbieter 2026
| Anbieter | Effektivzins ab | Besonderheit | Rating |
|---|---|---|---|
| smava | 0,68% | Spezialisiert auf Umschuldung | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| CHECK24 | 0,99% | 300+ Anbieter-Vergleich | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| ING | 3,99% | Kostenlose Sondertilgung | ⭐⭐⭐⭐½ |
| DKB | 4,29% | Direktbank, seriös | ⭐⭐⭐⭐ |
Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 15.000 €; Laufzeit 72 Monate; effektiver Jahreszins 5,49%; gebundener Sollzins 5,35% p.a.; monatliche Rate 231,00 €; Gesamtbetrag 16.632 €.
2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.
🎯 UNSERE EMPFEHLUNG 2026:
Für Umschuldung mehrerer Kredite → smava Umschuldung
Für maximale Auswahl → CHECK24 Umschuldungskredit
Für Direktbank → ING Kredit
Schritt-für-Schritt: So funktioniert Umschuldung
Schritt 1: Altkredite analysieren
Sammle alle Informationen:
- ✅ Welche Kredite hast du?
- ✅ Wie hoch ist die Restschuld?
- ✅ Welchen Zinssatz zahlst du?
- ✅ Wie lange läuft der Kredit noch?
- ✅ Gibt es Vorfälligkeitsentschädigung?
Wo findest du die Infos?
- Kreditvertrag
- Kontoauszüge
- Online-Banking
- Kundenservice anrufen
Schritt 2: Vorfälligkeitsentschädigung prüfen
KRITISCH! Viele Banken verlangen Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Ablösung.
Gesetzliche Höchstgrenzen:
- Restlaufzeit über 12 Monate: max. 1% der Restschuld
- Restlaufzeit unter 12 Monate: max. 0,5% der Restschuld
Beispiel:
- Restschuld: 10.000€
- Restlaufzeit: 24 Monate
- Vorfälligkeitsentschädigung: max. 100€ (1%)
Wie prüfen?
- Kreditvertrag lesen (Paragraph Vorfälligkeitsentschädigung)
- Bank anrufen und fragen: “Was kostet vorzeitige Ablösung?”
Schritt 3: Ersparnis berechnen
Formel:
Ersparnis = (Restkosten Altkredit) - (Kosten Neukredit + Vorfälligkeitsentschädigung)
Beispiel:
- Restkosten Altkredit: 12.440€
- Kosten Neukredit: 11.280€
- Vorfälligkeitsentschädigung: 100€
- Ersparnis: 12.440 - 11.280 - 100 = 1.060€
Lohnt sich, wenn Ersparnis über 300€!
Schritt 4: Umschuldungskredit beantragen
Gehe zu:
Wichtig bei Antrag:
- ✅ Wähle “Verwendungszweck: Umschuldung/Ablösung”
- ✅ Gib an, welche Kredite du ablösen willst
- ✅ Beantrage exakt die Summe der Altkredite (+ evtl. Vorfälligkeitsentschädigung)
Schritt 5: Altkredite kündigen
Nach Zusage des neuen Kredits:
- Kündigungsschreiben an alte Bank(en) schicken
- Ablösesumme erfragen
- Kontoverbindung für Überweisung geben
Musterschreiben:
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meinen Kredit mit der Nummer [Kreditnummer] zum nächstmöglichen Zeitpunkt und bitte um vorzeitige Ablösung.
Bitte teilen Sie mir die genaue Ablösesumme (inkl. eventueller Vorfälligkeitsentschädigung) sowie Ihre Bankverbindung mit.
Mit freundlichen Grüßen
[Name]
Schritt 6: Altkredite ablösen
Neukredit wird ausgezahlt:
- Option A: Direkt an alte Bank(en) überweisen lassen
- Option B: Auf dein Konto, dann selbst überweisen
WICHTIG: Bewahre alle Kündigungsbestätigungen auf!
Schritt 7: Kontrollieren
Prüfe nach 1-2 Wochen:
- ✅ Sind Altkredite komplett abbezahlt?
- ✅ Gibt es Bestätigung der Bank?
- ✅ Laufen keine ungeplanten Abbuchungen mehr?
⚠️ Häufige Fehler bei der Umschuldung
❌ Fehler 1: Vorfälligkeitsentschädigung ignorieren
“Ich schulde um, egal was es kostet!”
Problem: Bei 10.000€ Restschuld kann Vorfälligkeitsentschädigung 100€ kosten. Das reduziert die Ersparnis!
Lösung: Immer Vorfälligkeitsentschädigung einkalkulieren!
❌ Fehler 2: Zu lange Laufzeit wählen
“Ich nehme 120 Monate, dann ist die Rate niedrig!”
Problem: Längere Laufzeit = mehr Zinsen insgesamt!
Lösung: Wähle gleiche oder kürzere Laufzeit wie Altkredit!
❌ Fehler 3: Mehr Geld aufnehmen als nötig
“Ich brauche 10.000€ für Umschuldung, aber ich nehme 12.000€ und kaufe noch was…”
Problem: Mehr Kredit = mehr Zinsen, mehr Versuchung!
Lösung: Nimm NUR die Summe für Umschuldung!
❌ Fehler 4: Alte Kredite nicht kündigen
“Der neue Kredit läuft, die alten löse ich später ab…”
Problem: Du zahlst doppelt! Alter UND neuer Kredit gleichzeitig!
Lösung: Sofort nach Auszahlung alte Kredite kündigen!
❌ Fehler 5: Keine Bestätigung einholen
Problem: Alte Bank bucht weiter ab, obwohl du “gekündigt” hast.
Lösung: Schriftliche Kündigungsbestätigung von alter Bank verlangen!
💡 Besondere Umschul dungsszenarien
Szenario 1: Nur Dispokredit umschulden
Wenn du dauerhaft 2.000€+ im Dispo bist:
Beispiel 5.000€ Dispo:
- Dispozinsen: 10% = 500€/Jahr
- Umschuldungskredit (5%, 36 Monate): 5.390€ gesamt
- Ersparnis: 1.110€!
Vorteil: Feste Rate, festes Ende, viel günstiger!
Mehr Infos: Dispokredit ablösen
Szenario 2: Mehrere Kleinkredite zusammenfassen
Problem: 3 Kredite = 3 Raten = Unübersichtlich
Lösung: Alles in EINEN Kredit!
Beispiel:
- Kredit A: 3.000€, 7%, 120€/Monat
- Kredit B: 2.500€, 9%, 110€/Monat
- Kredit C: 2.000€, 8%, 85€/Monat
Nach Umschuldung:
- Ein Kredit: 7.500€, 5%, 189€/Monat
- Ersparnis: 316-189 = 127€/Monat + weniger Zinsen!
Szenario 3: Kredit + Dispo + Kreditkarte
Maximale Umschuldung: Alle Schulden in EINEN Kredit!
Beispiel:
- Ratenkredit: 8.000€
- Dispo: 3.000€
- Kreditkarte: 2.000€
- Gesamt: 13.000€
Umschuldungskredit: 13.000€ zu 5,5%, 72 Monate = 210€/Monat
Vorteil: Eine Rate, ein Ende, viel Übersicht!
Vorfälligkeitsentschädigung: Das musst du wissen
Was ist das?
”Strafe” der Bank, weil du den Kredit vorzeitig zurückzahlst.
Gesetzliche Grenzen (seit 2010):
- Restlaufzeit über 12 Monate: max. 1% der Restschuld
- Restlaufzeit unter 12 Monate: max. 0,5% der Restschuld
Beispiele:
| Restschuld | Restlaufzeit | Max. Entschädigung |
|---|---|---|
| 10.000€ | 24 Monate | 100€ (1%) |
| 10.000€ | 10 Monate | 50€ (0,5%) |
| 5.000€ | 36 Monate | 50€ (1%) |
| 15.000€ | 18 Monate | 150€ (1%) |
Wann fällt KEINE Entschädigung an?
- ✅ Kredit läuft länger als 10 Jahre
- ✅ Kredit hat variable Zinsen
- ✅ Bank erlaubt kostenlose Sondertilgung (z.B. ING, DKB)
⚠️ Wichtige Risiken bei Umschuldung
- Neue Verschuldung: Nutze freies Geld nicht für Konsum!
- Längere Laufzeit: Kann mehr Zinsen bedeuten, auch wenn Rate niedriger
- Vorfälligkeitsentschädigung: Kann Ersparnis schmälern
- Mehrfach-Umschuldung: Nicht alle 6 Monate umschulden (schlecht für Schufa!)
⚠️ Wichtiger Hinweis:
Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung. Nicht jeder Antrag wird genehmigt. Die genannten Zinssätze sind bonitätsabhängig und können individuell abweichen.
Fazit: Umschuldung kann 1.000-3.000€ sparen!
Umschuldung lohnt sich 2026 vor allem, wenn:
- ✅ Alter Kredit über 7% Zinsen hat
- ✅ Du im Dispokredit hängst (10-12%)
- ✅ Du mehrere Kredite hast (Übersicht!)
- ✅ Zinsdifferenz mind. 2%
Die Zahlen:
- Dispo umschulden: 500-1.000€/Jahr Ersparnis
- Altkredit umschulden: 1.000-1.500€ gesamt
- Mehrere Kredite: 1.000-3.000€ + mehr Übersicht
Unsere Empfehlung:
Starte einen kostenlosen Umschuldungs-Vergleich bei smava oder CHECK24. Die Anfrage ist unverbindlich und zeigt dir sofort, wie viel du sparen kannst.
Nächste Schritte:
- Umschuldungs-Angebote einholen
- Vorfälligkeitsentschädigung prüfen
- Ersparnis berechnen
- Bei über 300€ Ersparnis → Umschulden!
Letzte Aktualisierung: Januar 2026
Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Alle Angaben ohne Gewähr.
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Quellen:
- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
- Verbraucherzentrale - Umschuldung
- §6a PAngV - Preisangabenverordnung
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