Kredit abgelehnt: Was tun bei Kreditablehnung? (2026)

Das Wichtigste in Kürze ⚡

• Ablehnungsgrund herausfinden: Banken müssen dir auf Nachfrage den Grund nennen
• Häufigste Gründe: Negative Schufa, zu geringes Einkommen, befristeter Vertrag
• Nicht sofort neu beantragen: Jede Anfrage verschlechtert deine Schufa weiter!
• Alternative Anbieter probieren: auxmoney, smava haben kulantere Kriterien
• Bonität verbessern: Schufa-Einträge prüfen, offene Rechnungen begleichen

---

Kredit abgelehnt

– Das kannst du jetzt tun

Die Ablehnung kam per E-Mail oder Brief: „Leider können wir Ihrem Kreditantrag nicht entsprechen.” Frustrierend! Aber du bist nicht allein – etwa 30-40% aller Kreditanträge werden abgelehnt.

Die gute Nachricht: Eine Ablehnung ist kein endgültiges „Nein” zu einem Kredit. Es bedeutet nur, dass DIESE Bank JETZT nicht zusagt. Es gibt Wege, deine Chancen drastisch zu verbessern – oder alternative Kreditgeber zu finden.

In diesem Artikel erfährst du:

• Die 10 häufigsten Ablehnungsgründe (und wie du sie behebst)
• Welche Sofort-Maßnahmen du JETZT ergreifen kannst
• Welche Anbieter kulanter sind (höhere Zusage-Chancen)
• Wie du deine Bonität systematisch verbesserst
• Alternative Finanzierungswege

Die 10 häufigsten Ablehnungsgründe

1. Negative Schufa-Einträge (70% aller Ablehnungen!)

Was das bedeutet:
Du hast negative Einträge in deiner Schufa-Akte (unbezahlte Rechnungen, alte Kredite, Mahnverfahren).

Was du tun kannst:

✅ Kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern:
www.meineschufa.de → Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)

✅ Fehlerhafte Einträge löschen lassen:
Etwa 30% aller Schufa-Einträge sind veraltet oder fehlerhaft!

✅ Erledigte Einträge löschen lassen:
Bezahlte Schulden? Beantrage Löschung!

Mehr: Schufa-Score verbessern →

2. Zu geringes Einkommen

Was das bedeutet:
Dein Nettoeinkommen reicht nicht aus, um die monatliche Rate sicher zu zahlen.

Faustregel der Banken:

Nettoeinkommen - Lebenshaltungskosten - Miete = Must-be-surplus
Surplus muss mindestens 1,5× Kreditrate betragen

Beispiel:

Nettoeinkommen: 2.000€
Miete: 700€
Lebenshaltung: 800€ (Pauschale Bank)
= 500€ Überschuss

Kreditrate 400€/Monat?
→ Ablehnung! (500€ / 400€ = nur 1,25×)

Was du tun kannst:

✅ Kleinere Kreditsumme beantragen (= kleinere Rate)
✅ Längere Laufzeit wählen (= kleinere monatliche Rate)
✅ Zweiten Kreditnehmer hinzufügen (Ehepartner, Partner)
✅ Nebeneinkommen nachweisen (falls vorhanden)

3. Befristeter Arbeitsvertrag / Probezeit

Was das bedeutet:
Bank sieht dein Einkommen als unsicher an.

Was du tun kannst:

✅ Warte bis unbefristeter Vertrag (wenn absehbar)
✅ Versuche P2P-Kredite (auxmoney ist kulanter)
✅ Bürge einsetzen (mit unbefristetem Vertrag)

Mehr: Kredit in der Probezeit →

4. Zu viele bestehende Kredite/Verpflichtungen

Was das bedeutet:
Du hast bereits Kredite, Ratenkäufe oder andere Verpflichtungen.

Was du tun kannst:

✅ Alte Kredite umschulden (zusammenfassen)
✅ Kleinere Kredite vorzeitig ablösen
✅ Nicht genutzte Dispokredite kündigen

Mehr: Umschuldung →

5. Selbstständiger / Freiberufler

Was das bedeutet:
Banken sehen Selbstständige als höheres Risiko (schwankendes Einkommen).

Was du tun kannst:

✅ Spezialisierte Anbieter nutzen (auxmoney, Creditolo)
✅ Mehr Unterlagen einreichen (BWA, Steuerbescheid, Kontoauszüge)
✅ 2+ Jahre Geschäftstätigkeit nachweisen

Mehr: Kredit für Selbstständige →

6. Alter (zu jung oder zu alt)

Was das bedeutet:
Unter 21 oder über 65-70 Jahre → höheres Ausfallrisiko.

Was du tun kannst:

✅ Spezialisierte Anbieter:

• Unter 21: Kredit mit Bürgen
• Über 70: auxmoney (bis 69), Creditshelf (bis 75)

Mehr: Kredit für Rentner über 70 →

7. Zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit

Was das bedeutet:
Du hast bei 5 Banken gleichzeitig angefragt → wirkt verzweifelt.

Schufa-Merkmal:
„Anfrage Kreditkonditionen” = neutral (gut!)
„Anfrage Kredit” = negativ (schlecht!)

Was du tun kannst:

✅ Vergleichsportale nutzen (smava, CHECK24) → nur EINE Schufa-Anfrage!
✅ 6 Monate warten bis alte Anfragen weniger Gewicht haben

8. Negativer Wohnsitz / Häufige Umzüge

Was das bedeutet:
Du bist in den letzten 2 Jahren 3× umgezogen → Bank sieht Instabilität.

Was du tun kannst:

⚠️ Nicht viel möglich – versuche andere Anbieter

9. Verwendungszweck passt nicht

Was das bedeutet:
Bank vergibt keine Kredite für bestimmte Zwecke (z.B. Spielschulden, Aktienspekulation).

Was du tun kannst:

✅ Verwendungszweck ändern: „Umschuldung” statt „Spielschulden”
✅ Freier Verwendungszweck wählen (nicht zweckgebunden)

10. Zu hohe Kreditsumme

Was das bedeutet:
Die Bank traut dir die Summe nicht zu (im Verhältnis zu deinem Einkommen).

Was du tun kannst:

✅ Kleinere Summe beantragen
✅ Sicherheiten anbieten (Kfz-Brief, Bürgschaft)

Sofort-Maßnahmen nach Kreditablehnung

❌ Das solltest du NICHT tun:

1. Sofort bei 10 anderen Banken beantragen
→ Verschlimmert deine Schufa massiv!

2. Unseriöse Anbieter kontaktieren
→ „Kredit trotz Schufa ohne Prüfung” = Betrug!

3. In Panik verfallen
→ Schlechte Entscheidungen führen zu Schuldenspirale!

✅ Das solltest du JETZT tun:

1. Ablehnungsgrund erfragen (Pflicht der Bank!)

Rechtslage: Nach Art. 15 DS-GVO hast du Recht auf Auskunft!

So gehst du vor:

E-Mail an Bank:

Betreff: Auskunft über Kreditablehnung vom [Datum]

Sehr geehrte Damen und Herren,

gemäß Art. 15 DS-GVO bitte ich um Auskunft über die Gründe 
der Ablehnung meines Kreditantrags vom [Datum], 
Antragsnummer [Nummer].

Mit freundlichen Grüßen

Bank MUSS antworten! (innerhalb 4 Wochen)

2. Schufa-Selbstauskunft anfordern

Kostenlos 1× pro Jahr:
www.meineschufa.de → Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO

Prüfe:

• ✅ Sind alle Einträge korrekt?
• ✅ Sind alte Schulden gelöscht?
• ✅ Gibt es fehlerhafte Einträge?

3. Fehlerhafte Schufa-Einträge löschen lassen

Wenn Einträge falsch sind:

1. Schriftlich bei Schufa widersprechen
2. Nachweise beifügen (Kontoauszüge, Zahlungsbestätigungen)
3. Frist setzen (4 Wochen)

Mehr: Schufa-Score verbessern →

4. Offene Schulden begleichen

Negative Einträge werden 3 Jahre nach Begleichung gelöscht.

Priorität:

1. Kleine offene Rechnungen (50-200€) → Maximal viele Einträge löschen!
2. Mahnbescheide klären
3. Inkasso-Fälle regulieren

Alternative Kreditgeber nach Ablehnung

Nicht alle Banken sind gleich streng!

🏆 Kulanteste Anbieter 2026

Anbieter	Kulanz-Level	Besonderheit	Success-Rate nach Bankablehnung
auxmoney	⭐⭐⭐⭐⭐	P2P, individuelle Prüfung	~45%
smava	⭐⭐⭐⭐	Vermittelt viele Partner	~55%
Bon-Kredit	⭐⭐⭐⭐	Schweizer Kredit	~30%
Vexcash	⭐⭐⭐	Minikredit bis 3.000€	~60% (kleine Summen)

🥇 auxmoney – Die zweite Chance

Warum höhere Chancen?

• Nicht nur Schufa-Score zählt
• Über 300 Bonitätsfaktoren
• Private Anleger entscheiden (nicht Algorithmen)
• Auch bei negativer Schufa möglich

Vorteile:

• ✅ Höhere Akzeptanzquote (~65% aller Anfragen)
• ✅ Auch für: Selbstständige, Probezeit, Rentner
• ✅ Schufa-Einträge weniger gewichtet

Nachteile:

• ❌ Höhere Zinsen (7-16%)
• ❌ 7-20 Tage Wartezeit (Funding-Phase)

Repräsentatives Beispiel gem. §6a PAngV:
Nettodarlehensbetrag 5.000 €; Laufzeit 36 Monate; effektiver Jahreszins 11,90%; gebundener Sollzins 11,25% p.a.; monatliche Rate 165,00 €; Gesamtbetrag 5.940 €.

2/3 aller Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zins.

Zu auxmoney – Zweite Chance nutzen →

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🥈 smava – Viele Partner = höhere Chance

Warum höhere Chancen?

• Vermittelt über 20 Banken
• Ein Partner lehnt ab → nächster prüft!
• Größere Auswahl = höhere Wahrscheinlichkeit

Besonders gut für:

• Mittlere bis gute Bonität (trotz einer Ablehnung)
• Wenn eine spezifische Bank abgelehnt hat

Zu smava – Mehrere Banken prüfen →

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Bonität verbessern: Langfristige Strategien

Strategie 1: Schufa-Score aktiv verbessern

Was erhöht deinen Score:

✅ Alte, erledigte Einträge löschen lassen
→ Nach 3 Jahren (bei Begleichung) automatisch – aber oft bleiben sie länger!

✅ Konten reduzieren
→ Viele Girokonten = schlechter Score! Schließe ungenutzte!

✅ Kreditkarten reduzieren
→ Maximal 1-2 Kreditkarten

✅ Dispokredite nicht überziehen
→ Überziehung wird oft gemeldet!

✅ Rechnungen pünktlich zahlen
→ Neue positive Meldungen verbessern Score!

Detaillierte Anleitung: Schufa-Score verbessern →

Strategie 2: Einkommen stabilisieren/erhöhen

Kurzfristig:

• Nebenjob aufnehmen (450€)
• Überstunden machen
• Einmalzahlungen (Weihnachtsgeld) als Sondertilgung nutzen

Langfristig:

• Gehaltserhöhung verhandeln
• Qualifikationen verbessern
• Unbefristeten Vertrag anstreben

Strategie 3: Schulden reduzieren

Priorität: Kleinere Kredite zuerst!

Warum?
5 kleine Kredite = schlechter als 1 großer Kredit (in Schufa)

Beispiel:

Aktuell:
- Kredit 1: 500€ Rest
- Kredit 2: 300€ Rest
- Kredit 3: 1.200€ Rest
- Kredit 4: 5.000€ Rest
= 4 offene Kredite in Schufa!

Besser:
1. Kredit 2 ablösen (300€) → 3 Einträge
2. Kredit 1 ablösen (500€) → 2 Einträge
3. Umschuldung Kredit 3+4 → 1 Eintrag!

Kredit trotz Ablehnung: Zusätzliche Optionen

Option 1: Kredit mit Bürgen

Funktionsweise:
Zweite Person haftet mit → Bank gibt eher zu.

Wer als Bürge?

• ✅ Eltern (gute Bonität)
• ✅ Ehepartner/Partner (festes Einkommen)
• ✅ Freunde (sehr gute Beziehung nötig!)

Wichtig: Bürge muss sich des Risikos bewusst sein!

Option 2: Kleinere Summe beantragen

Beispiel:

1. Versuch: 15.000€ → Ablehnung
2. Versuch: 8.000€ → Zusage!

Warum? Kleinere Summe = kleinere Rate = geringeres Risiko für Bank

Option 3: Sicherheiten anbieten

Akzeptierte Sicherheiten:

• 🚗 Kfz-Brief (Auto als Sicherheit)
• 🏠 Grundschuld (Immobilie)
• 💰 Sparguthaben (Verpfändung)
• 📊 Wertpapiere (Lombardkredit)

Option 4: Umschuldung

Wenn du bereits Kredite hast:

Umschuldung = Alle alten Kredite durch EINEN neuen ersetzen

Vorteile:

• ✅ Nur noch 1 Kreditrate
• ✅ Oft günstigere Zinsen
• ✅ Bessere Schufa (weniger Einträge)

Mehr: Umschuldung 2026 →

Für wen sind alternative Anbieter die Lösung?

✅ Hohe Chancen bei Alternativ-Anbietern:

1. Eine Bank hat abgelehnt, aber:

• Festes Einkommen vorhanden
• Nur kleine Schufa-Probleme
• Mittlere Bonität

2. Selbstständige/Freiberufler:

• Bank lehnt wegen schwankendem Einkommen ab
• auxmoney prüft individueller

3. Befristete Verträge / Probezeit:

• Bank sieht Unsicherheit
• P2P-Anleger bewerten anders

❌ Auch Alternativ-Anbieter helfen NICHT bei:

1. Sehr schlechte Bonität:

• Mehrere laufende Mahnverfahren
• Eidesstattliche Versicherung
• Privatinsolvenz (laufend)

2. Kein Einkommen:

• Kein nachweisbares regelmäßiges Einkommen
• Auch auxmoney verlangt Einkommensnachweise!

3. Unrealistische Kreditsummen:

• 50.000€ bei 1.500€ Nettoeinkommen
• Selbst auxmoney hat Grenzen!

Häufige Fragen (FAQ)

1. Warum wurde mein Kredit abgelehnt?

Bank MUSS dir auf Anfrage den Grund nennen!

Fordere schriftlich Auskunft nach Art. 15 DS-GVO.

Häufigste Gründe:

1. Negative Schufa (70%)
2. Zu geringes Einkommen (15%)
3. Befristeter Vertrag (8%)
4. Selbstständig (5%)
5. Sonstige (2%)

2. Wie lange muss ich warten vor neuem Antrag?

Kommt drauf an:

• Schufa-Probleme: 3-6 Monate (oder bis behoben)
• Zu geringes Einkommen: Bis Einkommen gestiegen
• Befristeter Vertrag: Bis unbefristet
• Zu viele Anfragen: 6 Monate

Aber: Bei anderem Anbieter (auxmoney statt Bank) → sofort!

3. Verschlechtert eine Ablehnung meine Schufa?

Nein! Die Ablehnung selbst wird nicht gemeldet.

ABER: Die Anfrage wird gemeldet (12 Monate sichtbar).

Tipp: Vergleichsportale (smava) machen Schufa-neutrale Anfragen!

4. Kann ich trotz negativer Schufa einen Kredit bekommen?

Ja, aber schwieriger und teurer!

Beste Chancen bei:

• auxmoney (P2P-Kredit)
• Bon-Kredit (Schweizer Kredit)
• Vexcash (Minikredit)

Aber: Auch hier keine Garantie!

Mehr: Kredit trotz Schufa →

5. Was ist besser: Warten oder neuen Anbieter versuchen?

Kommt auf Ablehnungsgrund an:

Grund	Empfehlung
Negative Schufa	Sofort anderen Anbieter (auxmoney)
Einkommen zu niedrig	Warten ODER kleinere Summe
Befristeter Vertrag	Anderen Anbieter (auxmoney)
Selbstständig	Anderen Anbieter (auxmoney, Creditolo)
Zu viele Anfragen	6 Monate warten

6. Sind „Kredite trotz Ablehnung” seriös?

VORSICHT!

Seriös:

• auxmoney („Kredit trotz Schufa möglich”)
• smava („Mehrere Partner”)
• Bon-Kredit („Schweizer Kredit”)

Unseriös / Betrug:

• „100% Zusage trotz Ablehnung!”
• „Ohne Prüfung!”
• Verlangen Vorkosten

7. Was kann ich tun wenn ALLE ablehnen?

Plan B:

1. Schuldenberatung (kostenlos bei Caritas, Diakonie)
2. Kredit von Privat (Familie/Freunde)
3. Ratenzahlung vereinbaren (direkt mit Händler/Zahnarzt)
4. Ausgaben reduzieren statt neue Schulden
5. Sozialamt (Notfalldarlehen bei existenzieller Not)

---

Fazit: Ablehnung ist nicht das Ende

Die wichtigsten Erkenntnisse:

✅ Ablehnungsgrund herausfinden (Auskunftsrecht!)
✅ NICHT sofort 10 Anfragen stellen (verschlimmert Schufa!)
✅ Alternative Anbieter probieren (auxmoney, smava)
✅ Bonität systematisch verbessern (Schufa prüfen, Schulden reduzieren)
✅ Realistische Alternative prüfen (kleinere Summe, Bürge, Sicherheiten)

Unsere Empfehlung nach Bankablehnung:

Prioritäten:

1. Schuh-Selbstauskunft anfordern (Fehler prüfen!)
2. auxmoney anfragen (kulantester Anbieter)
3. Parallel smava prüfen (viele Partner = höhere Chance)
4. Bonität verbessern (offene Rechnungen begleichen)
5. Bei Mehrfach-Ablehnung: Schuldenberatung!

Nächste Schritte:

Sofort:
→ Schufa-Auskunft kostenlos anfordern
→ auxmoney Anfrage (höhere Chancen)

Mittelfristig:
→ Schufa-Score verbessern
→ Umschuldung prüfen

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Letzte Aktualisierung: Januar 2026

Rechtlicher Hinweis:
Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die Kreditvergabe ist abhängig von einer positiven Bonitätsprüfung durch den jeweiligen Anbieter. Alle Angaben ohne Gewähr.

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Quellen:

• BaFin - Kreditvergabe
• Verbraucherzentrale - Kreditablehnung
• Art. 15 DS-GVO - Auskunftsrecht
• §6a PAngV - Preisangabenverordnung

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